ビジネスローンは個人事業主や法人向けの事業資金融資で、銀行系・信販系・ノンバンク系の3タイプがあります。融資スピードが速く担保・保証人が不要な商品も多くあります。

本記事では個人事業主が利用できる商品、注意点、知っておきたい資金調達方法を解説します。

• ビジネスローンとは
• カードローンとの違い
• ビジネスローンの種類
• 個人事業主が利用できる主要ビジネスローン
• 銀行系ビジネスローン
• 信販系・ノンバンク系ビジネスローン
• 個人事業主がビジネスローンを利用するメリット
• 融資実行までのスピードが速い
• 担保・保証人なしで利用できる
• 総量規制の例外として借り入れ可能
• 個人事業主がビジネスローンを利用する際の注意点
• 公的融資と比べて金利が高い
• 借入可能額の上限が低い
• 今後の融資審査への影響
• ビジネスローンの審査で確認されるポイント
• 審査に通りやすくする準備
• ビジネスローンの申し込みから融資までの流れ
• 申し込みに必要な書類
• ビジネスローン以外の資金調達方法
• 日本政策金融公庫の融資
• ファクタリング
• 銀行融資・信用保証協会の保証付き融資
• 補助金・助成金
• まとめ
• 資金繰り・資金調達をサポート
• よくある質問

ビジネスローンは個人事業主や法人経営者を対象とした融資サービスで、銀行や日本政策金融公庫に比べ融資実行までが早く、無担保・保証人なしの商品もあります。提供元により3タイプに分かれ、個人向けカードローンとは資金使途や法的位置づけが異なります。

個人向けカードローンは利用規約で事業資金使用を禁止しているケースが多く、事業資金調達には事業用途のビジネスローンを利用する必要があります。ビジネスローンは貸金業法の総量規制の例外貸付に該当するため、年収の3分の1を超える借入も可能です。

銀行系は金利が低い一方で審査に時間がかかり業歴・収益性を厳しく見られます。

ノンバンク系は審査が柔軟・スピード速いが金利高めです。信販系はその中間です。金利重視なら銀行系、スピード重視ならノンバンク系、バランス重視なら信販系が候補となります。

個人事業主が利用できるビジネスローンは銀行系と信販系・ノンバンク系に大別されます。それぞれの代表的な商品と特徴を解説します。

金利が低めですが業歴や収益性が求められ、開業1年以上の実績がある事業者向きです。

PayPay銀行は同行の口座開設が必要など申込条件があるため事前確認が必要です。

審査が柔軟で融資スピードが速く、開業間もない事業者や銀行審査に通りにくい場合に検討しやすい商品です。

金利上限は年18.0%と高めですが、銀行融資の審査に通らなかった場合の代替手段になります。AGビジネスサポートは最短即日融資にも対応しています。商品選びに迷う場合はfreee資金調達でいくつかの質問に答えると利用可能な手段を比較できます。

個人事業主がビジネスローンを利用するメリットは主に3つあります。融資スピードの速さ・無担保無保証人での利用・総量規制の例外貸付に該当する点です。

ノンバンク系なら最短即日、銀行系でも1〜2週間で融資される商品があります。

公庫融資は申込から着金まで3〜4週間、銀行のプロパー融資は1ヶ月以上が一般的です。取引先への支払期日が迫る場面や急な仕入れで融資スピードが事業継続に直結します。

無担保・無保証人で利用できる商品が多くあります。不動産担保がない事業者や保証人を確保できない場合でも申込可能です。本人の信用力と事業の収益性を中心に審査されます。

貸金業法の総量規制の例外貸付に該当し、個人向けカードローンで年収の3分の1まで借入がある状態でも事業資金として利用できる場合があります。返済能力の確認は行われるため、返済原資を確定申告書等で示せるよう準備します。

ビジネスローン利用時には主に3つの注意点があります。公的融資と比べた金利の高さ・借入可能額の上限の低さ・今後の融資審査への影響です。

日本政策金融公庫の金利は年1〜3%台が中心、ビジネスローンは年3〜18%と幅広い水準です。300万円を年15%で1年借りた利息は約45万円、公庫から年2.5%なら約7.5万円です。

短期間利用に留め、返済目処が立ってから借入るのが鉄則です。

無担保の場合、融資限度額300〜1,000万円程度が大半です。日本政策金融公庫の一般貸付（運転資金で最大4,800万円）や銀行融資より調達金額は限られます。

大規模な設備投資や店舗開設費は公庫や銀行融資を主軸に検討します。

ノンバンク系の借入履歴は信用情報機関に記録されます。銀行融資申込時にノンバンク借入残高があると審査でマイナス評価される可能性があり、「銀行融資を受けられず代替で利用した」と判断される場合があります。

一方で借入完済し返済実績を積めばプラス評価のケースもあります。将来的に銀行融資を検討する場合は短期間利用に限定し早期完済を目指します。

主な審査項目は次のとおりです。

赤字決算でも直近売上が回復傾向にある場合や、赤字原因が一時的な設備投資と説明できる場合は審査通過の可能性があります。税金滞納があると通りにくいため、未納分は申込前に解消するのが望ましいです。

審査に通りやすくするために、以下のような準備をおこないましょう。

確定申告書は審査の中心的な判断材料です。freee会計を使えば日々の取引記録から確定申告書類が自動作成され、審査書類準備を効率化できます。

多くはオンライン申込対応です。ノンバンク系は午前中に申込・書類提出を完了すれば最短当日中に融資されるケースもあります。

申し込みに必要な書類は以下のとおりです。

商品ごとに必要書類は異なるため申込前に公式サイトで確認します。確定申告書未作成の場合はfreee申告で効率的に作成できます。

ビジネスローン以外の資金調達方法は、主に以下のようなものが考えられます。

期日まで余裕があれば公庫融資も検討します。銀行のプロパー融資より個人事業主が借りやすく、銀行審査に落ちても公庫に通ったケースがあります。

公庫融資の借入完済が実績となり他金融機関からも借りやすくなります。災害時や感染症流行時は特別窓口・融資制度が設けられます。

売掛金がある場合の選択肢です。ファクタリング会社に手数料を支払い請求書を現金化するサービスです。

申込から着金が短く、無担保・無保証で利用可能です。資産の譲渡のため負債にならない点がビジネスローンとの大きな違いです。

銀行融資には銀行が直接リスクを負うプロパー融資と、信用保証協会の保証付き融資の2種類があります。

プロパー融資は金利が低いですが業歴・収益性が求められ個人事業主にはハードルが高めです。保証付き融資は信用保証協会が連帯保証人の役割を果たすため通りやすいですが、保証料（年0.5〜2%程度）が別途発生します。融資実行まで1ヶ月以上かかります。

小規模事業者持続化補助金（補助上限50〜200万円）やIT導入補助金など個人事業主が利用できる制度が複数あります。

返済不要のため資金繰り影響は少ないですが採択審査があり、申請から交付まで数ヶ月かかるため急ぎには対応できません。事業計画書作成や実績報告など手続きも煩雑です。

ビジネスローンは融資スピードと手続きの手軽さが魅力ですが、金利の高さ・借入上限・信用情報への影響など利用前の理解が必要です。

緊急度が低ければ日本政策金融公庫、売掛金があればファクタリング、返済不要なら補助金・助成金と状況で使い分けます。比較に迷う場合はfreee資金調達を活用すると自社に合った商品を効率的に見つけられます。日頃の資金繰り管理にはfreee会計が役立ちます。

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資金調達、資金繰りの手段として最後にご紹介したいのが事業用クレジットカード（ビジネスカード）です。

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ノンバンク系の一部で最短即日融資に対応します。午前中の申込完了と必要書類準備が条件で、審査状況によっては翌営業日以降になる場合もあります。

詳しくは「個人事業主が利用できる主要ビジネスローン」をご覧ください。

ファクタリングや日本政策金融公庫の融資など別の調達手段を検討する、あるいは審査落ちの原因（信用情報・業歴の短さ・収益性）を特定し改善してから再申請します。

詳しくは「ビジネスローン以外の資金調達方法」をご覧ください。

申込を受け付ける商品はあります。赤字原因が一時的であることや直近売上が回復傾向にあることを説明できるかが審査のポイントです。

詳しくは「ビジネスローンの審査で確認されるポイント」をご覧ください。