ファクタリングは売掛金（請求書）を支払期日前に現金化する資金調達手段です。担保や保証人が不要で最短即日資金化できるため、中小企業や個人事業主の資金繰り改善に活用されています。

一方で手数料率・入金スピード・買取可能額は会社ごとに大きく異なる点が特徴です。本記事では主要10社の比較表・目的別おすすめ・選び方の6ポイント・利用時の注意点を解説します。

• ファクタリング会社おすすめ10選の比較表
• 比較表の見方と評価基準
• 目的別おすすめファクタリング会社
• 即日入金で選ぶならこの3社
• 手数料の安さで選ぶならこの3社
• 個人事業主・フリーランス向けの3社
• ファクタリング会社を選ぶ際の比較ポイント
• 手数料を比較する
• 入金スピードを比較する
• 2社間・3社間の違いを理解する
• 買取可能額の上限・下限を確認する
• 必要書類の数と種類を確認する
• 契約内容のチェックポイント（償還請求権・債権譲渡登記）
• ファクタリングの仕組みと種類
• 2社間ファクタリングの仕組み
• 3社間ファクタリングの仕組み
• ファクタリングの手数料相場と計算例
• ファクタリング利用時の注意点
• 悪徳業者の見分け方
• ファクタリングの審査基準
• 給与ファクタリングの違法性
• まとめ
• 資金繰り・資金調達をサポート
• よくある質問

主要ファクタリング会社10社の手数料・入金スピード・買取可能額・対応形態などをまとめました。各社の条件を一覧で比較できます。

手数料や入金スピードは売掛先の信用力や売掛金額によって変動するため上記は目安です。実際の条件は見積もりで確認します。

各項目の意味は次のとおりです。

手数料の安さだけで選ぶと、入金に3日かかったり書類準備に手間取ることもあります。自社の最優先事項を決めてから比較します。

入金スピード・手数料の安さ・個人事業主対応の3つの目的別に推奨3社を整理します。最優先事項を1つに絞ると候補を素早く絞り込めます。

入金スピードを最優先する場合の推奨3社を以下に挙げます。いずれも申込当日中の資金化が可能です。

3社ともオンライン完結・来店不要・必要書類が少ない点が特徴です。フリーナンス by freeeは入金が最短5分と業界屈指の速さを誇ります。午前中申込で当日入金の可能性が高まります。

手数料コストを抑えたい場合の推奨3社を以下に示します。いずれも下限手数料が比較的低い水準です。

日本中小企業金融サポート機構は一般社団法人運営の非営利で、手数料が抑えられている点が特徴です。OLTAはクラウドファクタリングの先駆けで、オンライン完結のコスト削減を還元しています。トップ・マネジメントは、取引金額が大きいほど手数料率が下がる傾向です。

少額売掛金や少書類対応で個人事業主・フリーランスに適した3社を以下に挙げます。1万円程度の小口取引にも対応します。

フリーナンス by freeeは会員登録だけで、最高5,000万円補償の賠償責任保険が無料付帯します。ファクタリングと保険を1サービスでカバーできる点が独自の強みです。ペイトナーファクタリングは請求書のみで手軽ですが、買取上限100万円のため高額売掛金には対応できません。

比較ポイントは次の6つです。

2社間はファクタリング会社が未回収リスクを負うため8〜18%程度、3社間はリスクが低く2〜9%程度が相場です。

30%以上を要求される場合は他社と比較します。着手金・審査料・登記費用・振込手数料などの付随コストも別途かかる会社があるため、見積もり段階で総コストを必ず確認します。

入金スピードに影響する要素は次の3つです。

「最短即日」でも、申込が夕方以降なら翌営業日入金となるケースが多くあります。

2社間と3社間では契約当事者・手数料相場・スピード・審査の厳しさが異なります。主要な相違点を以下の表で整理します。

取引先との関係に影響を与えたくない場合は、2社間が一般的です。手数料を抑えたい場合は3社間ですが、取引先に利用を知られる点に留意します。

売掛金額と合わない会社では、審査段階で断られます。

少額（数万〜数十万円）の個人事業主・フリーランスは、1万円から対応するペイトナーファクタリングやラボルが候補です。数百万〜数千万円規模の法人なら、ビートレーディング・日本中小企業金融サポート機構・トップ・マネジメントが候補となります。

ファクタリング会社ごとに必要書類の数や種類は異なります。書類負担別の代表サービスを以下に整理します。

書類が少ないほど手間が減り入金が速いですが、手数料は高めの傾向にあります。開業間もない決算書がない事業者は、請求書と本人確認書類のみで利用できるサービスが現実的な選択肢となります。

最重要は償還請求権の有無です。売掛先が代金を支払わなかった場合に、ファクタリング会社が利用者に返還を求められる権利で、正規契約は「償還請求権なし（ノンリコース）」が原則となります。「償還請求権あり」は実質貸付のため契約してはいけません。

債権譲渡登記の有無も確認が必要です。2社間では二重譲渡防止のため求められることがあり、数万円の費用負担を事前に把握します。登記不要の会社も多く存在します。

正規業者は必ず契約書を交付します。口頭のみや控えを渡さない会社は取引を打ち切ります。

ファクタリングは融資と異なり「売掛金の売買」のため、負債計上されません。これが銀行融資との根本的な違いです。

自社とファクタリング会社のみで完結する形態です。手続きは次の流れで進みます。

取引先に利用が知られず現金化が早いものの、未回収リスクを会社が負うため手数料は高めとなります。

自社・取引先・ファクタリング会社の3社で契約する形態です。支払先をファクタリング会社に変更する同意を、取引先から得る必要があります。

手数料は2社間より低いものの、取引先に譲渡が知られるため不安を与える可能性があります。

100万円の売掛金の場合の例は以下のとおりです。

手数料率5%差で手取り5万円差、月1・年12回なら60万円差となります。複数回利用なら、手数料率の比較が最優先となります。

利用前に押さえておきたいポイントは次の3点です。

事業者登録制度がない業界のため、利用者側の見極めが安全性を左右します。

ファクタリングは貸金業と異なり事業者登録制度がなく、正規業者に紛れて悪徳業者が営業しています。次に該当する業者は絶対に利用しません。

正規のファクタリングは売掛金の「売買」であり、担保や保証人は不要です。担保を要求する時点で、ファクタリングではなく違法な貸付に該当します。

重視されるのは利用者自身の財務状況ではなく、売掛先の信用力です。銀行融資が「借りる側」を見るのに対し、ファクタリングは「支払う側」を見ます。確認項目は次のとおりです。

自社が赤字決算や税金滞納でも、売掛先の信用力が高ければ通過の可能性があります。

給与ファクタリングは個人の給与を前払い形式で現金化するサービスです。金融庁は「貸金業に該当する」と明確に断定しており、貸金業登録のない業者の給与ファクタリングは違法行為に該当します。

給与債権は労働基準法により直接払いの原則が適用され、第三者譲渡が制限されます。無登録業者は年利換算で数百%相当の手数料を請求するケースが報告されており、絶対に利用しません。本記事のファクタリングは事業者の売掛金を対象とした正規サービスで、給与ファクタリングとは別物です。

ファクタリングは売掛金を支払期日前に現金化できる資金調達手段です。銀行融資より審査が速く担保不要なメリットがある一方、手数料が発生するため、利用頻度とコストのバランスを見極めます。

会社選びは手数料・入金スピード・2社間/3社間の対応・買取可能額・必要書類・契約内容の6項目で比較します。特に償還請求権の有無と契約書の交付は、悪徳業者を避ける最低限の確認事項となります。

この記事をご覧になっている方は、普段から資金繰りの状況についてチェックなさっているでしょうか。freee会計のユーザーアンケートによると、定期的に資金状況についてチェックしている方は約50％、確認の方法は預金残高通帳です。

キャッシュは企業存続の命綱です。キャッシュフローや今後の資金繰り予測などは会社経営の重要な要素の一つであり、資金調達は企業継続・繁栄の重要な手段です。ただし、資金繰りや資金調達は難しい、よくわからない。そう思っている方も多いのではないでしょうか。

そこで、freeeでは資金繰り・資金調達をスムーズにおこなうためのサービスを提供しています。

資金を調達したいが、なにが自社に適した調達手段なのか、借入できる商品なのかがわからないという経営者の大きな悩み。最終的には税理士の言う通りにするがこれで良かったのか？と不安がつきまといます。

freee資金調達では、いくつかの質問に答えれば複数の資金調達手段から、自社に最適な商品を比較できる形で紹介。サービスは即日利用が可能で、そのままオンラインで申し込みまでが可能になります。

資金調達、資金繰りの手段として最後にご紹介したいのが事業用クレジットカード（ビジネスカード）です。

「独立する前にクレジットカードを作っておくように」と勧められたことはありませんか？一般的に個人事業主やフリーランス、経営者などご自身で事業を運営するようになるとクレジットカードの審査に通りにくくなると言われています。

しかし、支払いを先送りする方法としてクレジットカードは有効な手段の一つです。freeeでは事業をお持ちの方に特化したクレジットカードを提供しています。ブランドはVISA、Master、American Expressといった主要国際ブランドを揃えた豊富なラインナップを揃えており、オンラインからすぐに申し込むことが可能です。

順調に受注しているが、どれも入金は1カ月後。黒字倒産を防ぐためにも、手元の資金には余裕を持っておくのが好ましいです。
急な支払いに対応したい時や売掛金の入金日より前に現金化したい時に、freeeが運営するファクタリングサービスの即日払いをご検討ください。

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利用できます。個人事業主・フリーランス対応の会社を選びます。フリーナンス by freee・ペイトナーファクタリング・ラボル等は個人事業主向けサービスを提供しており、少額売掛金にも対応しています。

詳しくは「目的別おすすめファクタリング会社」をご覧ください。

売掛先の信用力を基準に審査されるため、次の対処法があります。

詳しくは「ファクタリング利用時の注意点」をご覧ください。

緊急度とコストのバランスで判断します。即日〜数日以内に資金が必要ならファクタリング、時間に余裕があり調達コストを抑えたいなら銀行融資が適します。

ファクタリングは手数料として売掛金の数%〜十数%、銀行融資の年利は1〜5%程度が一般的な水準です。銀行融資は審査に数週間〜数ヶ月かかり急な資金需要には対応しにくいため、状況に応じて使い分けます。

詳しくは「ファクタリングの仕組みと種類」をご覧ください。