資金繰り改善の基礎知識

オンラインレンディングとは?データを活用した新しい資金調達・融資の形

オンラインレンディングという言葉をご存知でしょうか。オンライン融資とも呼ばれ、FinTech(フィンテック)の技術が発展するに従って注目を集め始めた新しい融資・資金調達方法です。
お金に関する問題は、会社を経営する上で常についてまわることの一つ。いざ資金が必要になった時に慌てて調べたり相談するのではなく、資金調達に関する知識を事前に身につけておくことは非常に重要です。

こちらの記事では、中小企業や個人事業主の方に向けて、オンラインレンディングをはじめとした資金調達の手段について詳しくご説明していきます。

オンラインレンディングとは?データを活用した新しい資金調達・融資の形

目次

資金繰り改善ナビ

オンラインレンディングとは

オンラインレンディング(オンライン融資)とは、会計データなどを元に人工知能(AI)が与信モデルを作り、オンライン上で全ての手続きが完結する融資サービスです。従来の銀行融資と比較してスピーディーに資金を借りられる点が特徴です。

オンラインレンディングのメリット

オンラインレンディングの最大のメリットは、申し込みから融資実行までが速い点。銀行や日本政策金融公庫、各自治体が提供する融資制度に申し込むと、審査のために多くの資料を用意し融資実行までに数ヶ月を要します。また、保証人や担保が必要なケースもあるでしょう。

それに対してオンラインレンディングは、日々蓄積された会計データなどを元に融資可能かどうかが判断され、最短で翌日に振り込まれるケースもあるほどです。

保証人や担保が不要なサービスが多い点もメリットの一つ。借り入れ実績がない中小企業や個人事業主は、従来のやり方だと「返済能力」について正確に判断してもらうのが難しいという実情があります。しかし、オンラインレンディングでは会計データなど日々の取引を元にAIが判断をするため、中小企業や個人事業主にとっては資金調達の幅が広がり、金融機関にとっては審査のための手間が省けるのです。

オンラインレンディングのデメリット

利便性の高いオンラインレンディングにはデメリットもあります。融資実行までのスピードが高い反面、金利は高めに設定されている点です。

金利は借り入れ金額や審査結果によっても変動しますが、後述する資金繰り改善ナビオファー型融資を利用すれば、「どの金融機関から」「いくらで」「どれくらいの金利で」借りられるかが一覧で表示されます。このサービスを利用できるのは会計freeeのユーザーに限定されますが、会計freeeに蓄積されたデータを元に、融資条件を事前に個別試算することができるのです。

もし、オンラインレンディングで資金調達をするには金利が高すぎる…と感じた場合は、資金繰り改善ナビが提案する他の資金調達方法を活用することも可能です。詳しくは記事末尾でご紹介します。

オンラインレンディングが注目を集める理由

このように大きな魅力と可能性があるオンラインレンディングですが、注目を集める理由のにはFinTech(フィンテック)の発展と、これまで大手銀行がカバーしきれなかった中小企業・個人事業主の確実な借り入れニーズが挙げられます。

前述したように、銀行や日本政策金融公庫などの金融機関から資金調達をするためには、融資審査のために多くの資料を用意する必要があります。融資実行までには、かなりの労力と時間が必要で、突発的に小額の資金が必要となるスモールビジネスには不向きと言えるかもしれません。

また、一般的に中小企業や個人事業主などのスモールビジネスは大企業に比べて信用を得にくいという現実があります。2008年9月のリーマン・ショック以来は特に、大企業と中小企業の融資格差は拡大する一方です。

大企業と中小企業のファイナンス格差は拡大

煩雑な融資の審査を簡素化しスピーディに借り入れをしたい、そんな中小企業のニーズに応える形で進展してきたのがオンラインレンディングです。すでに中国や米国では一定の市場規模があり、今後ますます発展が見込まれます。

日本国内でも市場規模は拡大傾向にあり、みずほ銀行などのメガバンクもオンラインレンディング会社と提携しサービスを提供しています。

主なオンラインレンディング会社

では、オンラインレンディングを提供する会社は具体的にどんなところがあるのでしょう。

オンラインレンディングを専門としている融資会社もありますが、最近では銀行や会計ソフトも取引データをベースにオンラインレンディングを提供しています。

会社名 サービス 概要
みずほ銀行 みずほスマートビジネスローン みずほ銀行がクレジットエンジン株式会社と連携・提供するオンラインレンディングサービス。利用者のデータやAI技術を活用した与信モデルで、申込から融資実行までオンライン完結、最短二営業日で融資実行可能。
freee finance lab (フリーファイナンスラボ)株式会社 資金繰り改善ナビ 会計ソフトfreeeの100%出資子会社、freee finance lab (フリーファイナンスラボ)が提供するオンラインレンディングサービス。会計freeeのデータを元にこれまでの資金推移と将来予測を自動表示。利用可能な資金調達手段をオファーしてくれる。オンラインレンディングの他、請求書を譲渡することで資金を得るファクタリングや、スモールビジネスのオーナーに特化したクレジットカードも提供。
三菱UFJ銀行 BizSTATION 三菱UFJ銀行が提供する法人向けポータルサイト。このサービスの一つとしてオンラインレンディングを提供しており、決算書などの財務データではなく、入出金データなどに基づいて与信判断を行う。最短2営業日で融資が完了する。

みずほ銀行・三菱UFJ銀行が参入したことで、メディアは2019年を「オンライン融資元年」とも表現しました。取引データが与信の材料になるのであれば、オンラインレンディングに対応した会計ソフトに申し込み、日々しっかりと記帳をすることが重要になります。

このように、スピーディーに資金調達をしたい場合にオンラインレンディングは有力な候補の一つになるでしょう。しかし、オンラインレンディングだけではなく、資金を迅速に調達する方法はいくつかあります。

資金状況の確認から資金調達までをサポート

この記事をご覧になっている方は、普段から資金繰りの状況についてチェックなさっているでしょうか。会計freeeのユーザーアンケートによると、定期的に資金状況についてチェックしている方は約50%、確認の方法は預金残高通帳です。

資金繰りについて正確に把握するためには、「資金繰り表」を作り、将来の売上高、コスト、運転資金の増加、固定資産の増加などを管理する必要があります。この資金繰り表は銀行から借り入れをする際にも非常に重要です。借り入れ金を返せるかどうかを示す根拠になるためです。

しかし、大企業のように財務部を持たない場合、資金繰り表を作り定期的に管理することは容易ではありません。

自動で資金繰りを予測

資金繰り改善ナビは、会計freeeを利用する事業者の方全員が利用できるサービスです。(会計freeeに登録済みの方はこちら
事業の財務状況をfreee finance labが自動で分析し、「オファー型融資」「請求書ファイナンス」「クレジットカード」の三つの資金調達方法のなかから、”今すぐに使える”手段をご提案します。(freee finance lab株式会社はfreee株式会社の100%子会社です。)

融資のための膨大な資料を用意する必要はなく、資金繰り予測を見ながら利用可能な資金調達手段を選ぶだけです。

資金繰りの状況
資金繰りの状況を自動で表示
オファー型融資、請求書ファイナンス、クレジットカードなど最適な資金調達方法を提案


オファー型融資:借りられる金融商品がわかる

資金繰りの必要性を感じる多くの方は、知人の経営者に相談したり、付き合いのある金融機関に勧められた商品の中から選択をします。しかし、そもそも審査に通る可能性はどれくらいあるのか、金利はどれくらいなのか…など不安はつきません。
資金繰り改善ナビが提供するオファー型融資では、会計freeeのデータで融資条件を事前に個別試算することが可能です。

オファー型融資
事業のデータをもとに利用可能な融資が提案される
融資限度額、利息の試算も事前に表示

将来予測や調達可能額等の分析はfreee finance labが実施しており、データが同意なく金融機関に提供されることはありません。事前に条件が表示され、完全非対面、さらに、法人の場合は代表者保証が不要です。

請求書ファイナンス:買取可能な請求書を提案

また、急な資金が欲しい時に活用できるのが「請求書ファイナンス」で、最短1営業日で資金繰りを改善できます。請求書ファイナニアンスでは、freeeで発行した請求書の中なかから、買取可能な請求書(あるいは売掛債権)の金額と買取手数料金利が提示されます。請求書が現金化されると言ってもいいでしょう。
担保や保証人なしで、取引先売掛先に知られることもなくずオンラインで申し込みが完結するサービスです。

請求書をオンラインですぐに資金化
※お取引先様に知られることはありません
請求書をオンラインで最短即日現金化

事業用クレジットカード:freeeカード

資金調達、資金繰りの手段として最後にご紹介したいのが事業用クレジットカード(ビジネスカード)です。
「独立する前にクレジットカードを作っておくように」と勧められたことはありませんか?一般的に、個人事業主、フリーランス、経営者などご自身で事業を運営するようになると、クレジットカードの審査に通りにくくなると言われています。

しかし、支払いを先送りする方法としてクレジットカードは有効な手段の一つです。このためfreeeでは、事業をお持ちの方に特化したクレジットカードを提供しています。ブランドはVISA、Master、American Expressといった主要国際ブランドを揃えた豊富なラインナップを揃えており、オンラインからすぐに申し込むことが可能です。


freee MasterCardライト

年会費無料の頼れるカード

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  • 申し込みWeb完結、最短4営業日で発行
  • 銀行口座を開設前でも申し込み可能
  • 個人事業主、中小企業の利用実績が多いライフカードによる審査 入会可能か1秒診断を試してみる
  • 事業に適した高い利用限度額

freee MasterCard ライトゴールド

ライトよりグレードの高いビジネスカード

freee MasterCardライトゴールド
  • 申し込みWeb完結、最短4営業日で発行
  • 銀行口座を開設前でも申し込み可能
  • 年会費2,000円(税抜)
    初年度年会費無料
  • 個人事業主、中小企業の利用実績が多いライフカードによる審査
    入会可能か1秒診断を試してみる
  • ラウンジ利用・付帯保険・ポイント還元対応

freee セゾンプラチナビジネスカード

急成長ビジネスのための1枚

freee セゾンプラチナビジネスカード
  • 最上級のサービスラインナップ
  • ご利用状況に応じた年会費優遇
  • 会計freeeのデータ活用による柔軟な限度額設定
次に遷移する株式会社クレディセゾンのwebページにて申込を完了してから、当該申込にかかるクレジット契約を解約するまでの期間、クレジットカード与信審査および契約締結手続に利用することを目的として、お客様の財務情報、ユーザー情報等が、株式会社クレディセゾンに提供されることに同意します。

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法人・個人事業主への賢い選択

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クラシックよりグレードの高いビジネスカード

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  • 条件により年会費割引あり
  • 事業用特典が豊富な三井住友カードが発行
  • 電子マネー、モバイル決済などの便利な機能
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高い限度額で年会費無料
法人利用にもおすすめ

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  • 個人事業主、中小企業の利用実績が多いライフカードによる審査
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freee MasterCard ゴールド

freee MasterCardよりもグレードの高いビジネスカード
法人利用にもおすすめ

freee MasterCard ゴールド
  • 郵送申込みで最短2週間で発行
  • 法人でも限度額200万円までなら、決算書不要
  • 従業員カード、ETCカードも最大999枚発行
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まとめ

事業を運営・拡大していく上で資金繰りに関する問題は避けて通れない道です。また、なかなか相談相手がいない話題でもあります。

資金繰り改善ナビや会計freeeのデータを活用して、事業を効率的に運営していきましょう。

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会計freeeをデータを元にこれまでの資金推移と将来予測を自動的に表示。
どんな条件でいくら借りられるのかを申し込む前に事前提示します。もちろん個別同意なくデータが提供されることはありません。
経営の選択肢を常に持つことで、安心して事業にフォーカスできます。

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