資金繰り改善の基礎知識

オンライン融資とは?中小企業・個人事業主におすすめの新しい資金調達

オンライン融資という言葉を聞いたことはあるでしょうか。フィンテックの発展によって登場したサービスで、申込から融資開始まで一貫してオンラインで行える点が特徴です。
フィンテックのベンチャー企業だけではなく、メガバンクも参入し話題を呼んでいます。この記事ではオンライン融資について詳しく説明するとともに、中小企業や個人事業主の方が資金調達をする際のポイントについても解説していきます。

オンライン融資とは?中小企業・個人事業主におすすめの新しい資金調達

目次

資金繰り改善ナビ

オンライン融資とは

オンライン融資とは、その名の通りオンライン上で融資の手続きが完結するサービスです。従来の銀行融資などと比較して、膨大な資料の準備も対面での申し込みも必要ありません。会計データなどを元に人工知能(AI)が与信モデルを作成し、スピーディーに資金の借入が実現します。

オンライン融資と銀行融資の違い

企業が借入を検討する際、まず思い浮かぶのが銀行からの融資ではないでしょうか。
銀行から融資を受けるためには、審査を受ける必要があります。審査にあたっては、銀行の融資担当者に相談の上、以下の書類の提出が必要です。

  • 登記簿謄本
  • 印鑑証明書
  • 納税証明書
  • 決算書(損益計算書、貸借対照表)※2-3期分を求められることがあります
  • 確定申告書
  • 資金繰り表
  • 事業計画書
  • 試算表
  • 借入状況一覧
  • 手持工事明細表(建設業の場合)
  • 納税証明書

これらの資料をもとに企業は格付けされ、金利、返済期間・返済方法が決まります。申込から融資の実行までは数ヶ月の時間を要しますが、そもそも上記の資料を用意するだけでも時間がかかるでしょう。このような膨大な資料が必要な理由は、貸す側の銀行が出来るだけ貸し倒れのリスクを減らしたいためです。審査も慎重に行われます。

これに対して、オンライン融資はネットで手続きが完結する点が最大の特徴です。銀行口座の入出金情報や会計ソフトに蓄積されたデータなどを分析し、金利や融資条件を算出します。近年では、会計ソフトもオンライン融資の領域に参入しており、例えば会計ソフトのfreeeでは、これまでに蓄積した100万社超の財務データを元にAIが個別に3ヶ月先の残高と資金繰りを予測。借入可能額や金利などの条件を試算し、提携先のカード会社が無担保で融資を提供します。

銀行融資が申込から融資開始まで数ヶ月を要するのに対し、会計freeeのオンライン融資は遅くても約10日で着金します。

オンライン融資のメリット

このように、オンライン融資の最大のメリットは、申し込みから融資実行までが速い点です。オンライン融資では会計データなど日々の取引を元にAIが与信判断をするため、銀行融資のように多くの資料を用意する必要はありません。必要な時に手軽に小口融資を申し込みたい中小企業にとって大きなメリットです。金融機関にとっても審査の手間が省けると言っていいでしょう。

また、オンライン融資の多くは無担保、場合によっては保証人も必要ありません。

オンライン融資のデメリット

利便性の高いオンライン融資ですがデメリットもあります。融資実行までのスピードが高く無担保でもOKである分、金利が高めに設定されている点です。

金利は借り入れ金額や審査結果によっても変動しますが、後述する資金繰り改善ナビオファー型融資を利用すれば、「どの金融機関から」「いくらで」「どれくらいの金利で」借りられるかが一覧で表示されます。

オンライン融資を提供する会社

オンライン融資を提供している会社には、オンライン融資を専門とする融資会社の他、最近では銀行や会計ソフトも参入してきています。

会社名 サービス 概要
みずほ銀行 みずほスマートビジネスローン みずほ銀行がクレジットエンジン株式会社と連携・提供するオンラインレンディングサービス。利用者のデータやAI技術を活用した与信モデルで、申込から融資実行までオンライン完結、最短二営業日で融資実行可能。
freee finance lab (フリーファイナンスラボ)株式会社 資金繰り改善ナビ 会計ソフトfreeeの100%出資子会社、freee finance lab (フリーファイナンスラボ)が提供するオンラインレンディングサービス。会計freeeのデータを元にこれまでの資金推移と将来予測を自動表示。利用可能な資金調達手段をオファーしてくれる。オンラインレンディングの他、請求書を譲渡することで資金を得るファクタリングや、スモールビジネスのオーナーに特化したクレジットカードも提供。
三菱UFJ銀行 BizSTATION 三菱UFJ銀行が提供する法人向けポータルサイト。このサービスの一つとしてオンラインレンディングを提供しており、決算書などの財務データではなく、入出金データなどに基づいて与信判断を行う。最短2営業日で融資が完了する。

スピーディーに資金調達をしたい場合、オンライン融資は有力な候補の一つになるでしょう。しかし、オンライン融資を利用する際は、返済計画をきちんと立てなければなりません。オンライン融資の多くは無担保で、万が一返済が滞った場合は一括の返済を求められることもあります。

確実に借りたお金を返済するために役立つのが資金繰り表です。

資金状況の確認から資金調達までをサポート

この記事をご覧になっている方は、普段から資金繰りの状況についてチェックなさっているでしょうか。会計freeeのユーザーアンケートによると、定期的に資金状況についてチェックしている方は約50%、確認の方法は預金残高通帳です。

資金繰りについて正確に把握するためには、「資金繰り表」を作り、将来の売上高、コスト、運転資金の増加、固定資産の増加などを管理する必要があります。この資金繰り表は銀行から借り入れをする際にも非常に重要です。借り入れ金を返せるかどうかを示す根拠になるためです。

しかし、大企業のように財務部を持たない場合、資金繰り表を作り定期的に管理することは容易ではありません。

自動で資金繰りを予測

資金繰り改善ナビは、会計freeeを利用する事業者の方全員が利用できるサービスです。(会計freeeに登録済みの方はこちら
事業の財務状況をfreee finance labが自動で分析し、「オファー型融資」「請求書ファイナンス」「クレジットカード」の三つの資金調達方法のなかから、”今すぐに使える”手段をご提案します。(freee finance lab株式会社はfreee株式会社の100%子会社です。)

融資のための膨大な資料を用意する必要はなく、資金繰り予測を見ながら利用可能な資金調達手段を選ぶだけです。

資金繰りの状況
資金繰りの状況を自動で表示
オファー型融資、請求書ファイナンス、クレジットカードなど最適な資金調達方法を提案


オファー型融資:借りられる金融商品がわかる

資金繰りの必要性を感じる多くの方は、知人の経営者に相談したり、付き合いのある金融機関に勧められた商品の中から選択をします。しかし、そもそも審査に通る可能性はどれくらいあるのか、金利はどれくらいなのか…など不安はつきません。
資金繰り改善ナビが提供するオファー型融資では、会計freeeのデータで融資条件を事前に個別試算することが可能です。

オファー型融資
事業のデータをもとに利用可能な融資が提案される
融資限度額、利息の試算も事前に表示

将来予測や調達可能額等の分析はfreee finance labが実施しており、データが同意なく金融機関に提供されることはありません。事前に条件が表示され、完全非対面、さらに、法人の場合は代表者保証が不要です。

請求書ファイナンス:買取可能な請求書を提案

また、急な資金が欲しい時に活用できるのが「請求書ファイナンス」で、最短1営業日で資金繰りを改善できます。請求書ファイナニアンスでは、freeeで発行した請求書の中なかから、買取可能な請求書(あるいは売掛債権)の金額と買取手数料金利が提示されます。請求書が現金化されると言ってもいいでしょう。
担保や保証人なしで、取引先売掛先に知られることもなくずオンラインで申し込みが完結するサービスです。

請求書をオンラインですぐに資金化
※お取引先様に知られることはありません
請求書をオンラインで最短即日現金化

事業用クレジットカード:freeeカード

資金調達、資金繰りの手段として最後にご紹介したいのが事業用クレジットカード(ビジネスカード)です。
「独立する前にクレジットカードを作っておくように」と勧められたことはありませんか?一般的に、個人事業主、フリーランス、経営者などご自身で事業を運営するようになると、クレジットカードの審査に通りにくくなると言われています。

しかし、支払いを先送りする方法としてクレジットカードは有効な手段の一つです。このためfreeeでは、事業をお持ちの方に特化したクレジットカードを提供しています。ブランドはVISA、Master、American Expressといった主要国際ブランドを揃えた豊富なラインナップを揃えており、オンラインからすぐに申し込むことが可能です。


freee MasterCardライト

年会費無料の頼れるカード

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  • 申し込みWeb完結、最短4営業日で発行
  • 銀行口座を開設前でも申し込み可能
  • 個人事業主、中小企業の利用実績が多いライフカードによる審査 入会可能か1秒診断を試してみる
  • 事業に適した高い利用限度額

freee MasterCard ライトゴールド

ライトよりグレードの高いビジネスカード

freee MasterCardライトゴールド
  • 申し込みWeb完結、最短4営業日で発行
  • 銀行口座を開設前でも申し込み可能
  • 年会費2,000円(税抜)
    初年度年会費無料
  • 個人事業主、中小企業の利用実績が多いライフカードによる審査
    入会可能か1秒診断を試してみる
  • ラウンジ利用・付帯保険・ポイント還元対応

freee セゾンプラチナビジネスカード

急成長ビジネスのための1枚

freee セゾンプラチナビジネスカード
  • 最上級のサービスラインナップ
  • ご利用状況に応じた年会費優遇
  • 会計freeeのデータ活用による柔軟な限度額設定
次に遷移する株式会社クレディセゾンのwebページにて申込を完了してから、当該申込にかかるクレジット契約を解約するまでの期間、クレジットカード与信審査および契約締結手続に利用することを目的として、お客様の財務情報、ユーザー情報等が、株式会社クレディセゾンに提供されることに同意します。

freee VISAカード クラシック

法人・個人事業主への賢い選択

freee VISAカード クラシック
  • シェアNo.1国際ブランドのVISA
  • 条件により年会費無料
  • 事業用特典が豊富な三井住友カードが発行
  • 電子マネー、モバイル決済などの便利な機能

freee VISAカード ゴールド

クラシックよりグレードの高いビジネスカード

freee VISAカード ゴールド
  • シェアNo.1国際ブランドのVISA
  • 条件により年会費割引あり
  • 事業用特典が豊富な三井住友カードが発行
  • 電子マネー、モバイル決済などの便利な機能
  • ラウンジ利用・付帯保険・ポイント還元対応

freee MasterCard

高い限度額で年会費無料
法人利用にもおすすめ

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  • 郵送申込みで最短2週間で発行
  • 法人でも限度額200万円までなら、決算書不要
  • 従業員カード、ETCカードも最大999枚発行
  • 個人事業主、中小企業の利用実績が多いライフカードによる審査
    入会可能か1秒診断を試してみる

freee MasterCard ゴールド

freee MasterCardよりもグレードの高いビジネスカード
法人利用にもおすすめ

freee MasterCard ゴールド
  • 郵送申込みで最短2週間で発行
  • 法人でも限度額200万円までなら、決算書不要
  • 従業員カード、ETCカードも最大999枚発行
  • 個人事業主、中小企業の利用実績が多いライフカードによる審査
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まとめ

事業を運営・拡大していく上で資金繰りに関する問題は避けて通れない道です。また、なかなか相談相手がいない話題でもあります。

資金繰り改善ナビや会計freeeのデータを活用して、事業を効率的に運営していきましょう。

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非対面・第三者保証不要で活用でき、利用可能性が高いものがオファーされる、今までにない融資サービスです。
急な資金需要への対応や、新たな取引金融機関を作ることができるため、安定した資金繰りを実現することが可能です。

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資金繰りの確認から資金調達まで

会計freeeをデータを元にこれまでの資金推移と将来予測を自動的に表示。
どんな条件でいくら借りられるのかを申し込む前に事前提示します。もちろん個別同意なくデータが提供されることはありません。
経営の選択肢を常に持つことで、安心して事業にフォーカスできます。

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