ビジネスローンは、法人や個人事業主が事業の経営に必要な資金を調達するための融資サービスです。

主な利用目的としては、運転資金や設備投資資金、開業資金などが挙げられます。特に資金が不足しがちな中小企業や個人事業主にとっては、困ったときに頼れる心強い存在です。

ただし、ビジネスローンを利用する際には審査の通過が必要なため、必ずしも利用できるとは限りません。

本記事では、借りやすいローンの特徴や、審査を通過するポイントについて解説します。

• 必ず借りられるビジネスローンはある？
• 借りやすいビジネスローンの特徴
• ノンバンクが運営している
• 独自の審査基準を設けている
• 担保・保証人が必要で債権回収の確実性が高い
• 中小規模の企業が取り扱っている
• ビジネスローンの審査を通過する6つのポイント
• 1. 必要書類を不備なく準備する
• 2. 事業実績を示す
• 3. 返済能力があることを示す
• 4. 税金や社会保険料を遅滞なく納付する
• 5. 希望融資額を少なめにする
• 6. 複数社に同時に申し込まない
• ビジネスローンを利用するメリット
• 即日融資を受けられる可能性がある
• 担保や保証人がなくても利用できる場合がある
• ビジネスローンを利用するデメリット
• 銀行融資より金利が高い傾向にある
• 返済できないと信用情報に影響がある
• 借入限度額が低い
• ビジネスローン以外の資金調達方法
• 日本政策金融公庫の融資制度
• ファクタリング
• 国や地方自治体の補助金制度
• クラウドファンディング
• 出資
• まとめ
• よくある質問

結論から述べると、必ず借りられるビジネスローンはありません。貸金業法でも以下のように記述されています。

そのため「審査なし」「誰でも借りられる」と謳っている業者には注意が必要です。

こうした業者のなかには、貸金業登録を受けていない「ヤミ金融」が紛れているかもしれません。ヤミ金融を利用すると、法律で決められた上限を大きく超える金利を請求されたり、強引な取り立てを受けたりする危険性があります。

ただし、すべてがヤミ金融とは言い切れません。近年では「仮審査なし」や「スコアリングで即日可」など、広告上の誇張表現が用いられるケースもあります。

少しでも不安を感じるようであれば、金融庁が公開している「登録貸金業者リスト」を確認しましょう。全国の財務局などに登録されている貸金業者を確認できるので、正規の業者であるかチェックできます。

ビジネスローンのなかには、比較的審査を通過しやすいものがあります。借りやすいビジネスローンの特徴として、以下の4つが挙げられます。

ノンバンクとは、消費者金融やクレジットカード会社など、銀行のように預金業務を行わない貸金業者です。

一般的な銀行は、預金をもとに融資事業を行っており、貸し倒れが発生すると預金者にも影響が及びます。

一方で、ノンバンクは自社の資金で融資事業を行う分、貸し倒れのリスクをある程度許容できるため、銀行よりも審査基準が緩い傾向にあります。そのため、一般的な銀行に比べると審査に通りやすいといえるでしょう。

ただし、貸し倒れのリスクをカバーするため、銀行より金利を高く設定しているケースが一般的です。

金融庁が定めた審査基準を重視する銀行では、決算書の数値から赤字や債務超過が確認されると、その時点で審査落ちとなるケースがほとんどです。

一方で、独自の審査基準をもつ金融機関であれば、事業の成長性や経営者の人柄なども評価対象にする可能性があります。財務状況の数字だけで判断されない分、銀行より審査を通過しやすいといえます。

担保や保証人を必要とするビジネスローンは、ほかのローンに比べて、審査に通過しやすい傾向です。

担保や保証人を設けると、万が一債権者がお金を返せなくても、金融機関は債権を回収しやすくなります。そのため、債権者の売上が多少赤字の状態でも審査に通る可能性があります。

たとえば、不動産のような換金性の高い資産を担保にしたり、経営者以外の第三者が保証人になったりすることで、返済に対する信頼性が上がり、審査通過の可能性が高まります。

少しでもビジネスローンの審査通過の確実性を高めたいのであれば、担保や保証人が必要な商品を探すのもひとつの方法です。

中小規模の銀行は、大手に比べて融資限度額が低い傾向にありますが、その分審査の基準が緩い傾向にあります。

また、事業主の状況に合わせて柔軟に対応してくれる可能性が高い点からも、審査に通りやすいといえます。

特に、地域密着型の金融機関は、個人の事情を丁寧にヒアリングしてくれるケースが多い点が魅力です。一時的に赤字の状態であっても、経営者の人柄や地域での評判をもとに「この人なら立て直せる」と判断すれば、支援してくれる可能性があります。

ビジネスローンの審査を通過するために重視するポイントとして、主に以下の6つが挙げられます。

それぞれのポイントを実践することで、審査を通過する可能性を高められるため、ビジネスローンを利用する前に確認しておきましょう。

ビジネスローンの審査では、源泉徴収票や確定申告書など収入を証明する書類や、本人確認書類を提出するのが一般的です。

金融機関は提出された書類をもとに、事業の実態や返済能力を判断するため、書類に不備があると利用者の返済能力が判断できないだけでなく、心象が悪くなってしまう可能性があります。また、書類の再提出が発生すると、審査の遅れにもつながります。

必要書類は金融機関によって異なるため、事前にホームページ等を確認しましょう。提出前には記入漏れや計算ミスなどがないか内容も入念にチェックすることが大切です。

事業実績は十分な返済の能力がある証明になるため、明確に示しましょう。

事業実績がわからないと、金融機関は返済能力があるのか判断しにくくなるため、審査を通過するのが難しくなります。目安として、2年以上の実績があると審査を通過しやすい傾向にあります。

2年以上経営してきた実績があるのであれば、提出書類に過去2年間の売上を明記して、問題なく経営してきたと示しましょう。

なお、事業実績が2年未満でも、融資条件に「事業開始から2年以上」「2期分の決算書を用意できる」などの記載がなければ審査を通過できる可能性があります。

基準はやや厳しくなりますが、開業してからの売上を示し、経営状態が良好である点をアピールしましょう。

起業してすぐの事業実績がない場合には、日本政策金融公庫の融資制度がおすすめです。創業融資は、創業して間もない企業・個人事業主を対象としているため、事業実績が2年未満でも利用しやすい制度です。

金融機関にとって、貸したお金が返済されないことは、経営に関わる大きなリスクです。毎月の返済をどこから捻出するのかが不明確だと、融資は実行されません。

返済能力を示すには、過去の事業実績だけでなく、将来の計画も明記することが大切です。今後の月次収支予測を示し、毎月手元に残る金額を記載しましょう。

希望融資額に対する金利と返済期間を考慮した、月々の返済金額がわかるシミュレーションを細かく示すと、金融機関から信頼を得やすくなります。

税金や社会保険料は、法律で支払いが義務づけられているお金です。これらの未納分があると、社会的信用が低下し、審査に影響するおそれがあります。

ビジネスローンを申し込む前に、必ず納付を完了させておきましょう。

また、税金や社会保険料の未納はビジネスローンを利用しづらくなる以外にも、法令違反になるリスクもあります。日頃から未納や遅れがないように心がけましょう。

希望融資額を少なくすることで審査基準も下がり、ビジネスローンを借りやすくなります。

ビジネスローンの融資額が大きいほど、求められる返済能力が高くなるため、審査はより厳しくなります。特に、開業間もなかったり経営状態が赤字だったりする状態で希望融資額が大きいと、返済能力に懸念をもたれてしまいます。

十分な事業実績がない状態でお金を借りたいのであれば、経営に最低限必要な額での借り入れを検討しましょう。

ビジネスローンの申し込みに関する情報は信用情報機関で記録され、金融機関はいつでも確認できます。

短期間で複数のビジネスローンを申し込むと、金融機関から資金繰りが困難であると判断され、返済能力がないと判断されかねません。その結果として、審査が通りにくくなります。

また、複数社に申し込むと信用スコアが下がるおそれもあります。信用スコアとは、個人の返済能力や借入状況などをもとに、信用力を数値化したものです。

信用スコアは各社で共有されるため、数値が下がると今後の借り入れも難しくなる可能性があるため、将来の資金調達も見据えて高い数値を維持することが大切です。

複数の機関に申し込みたい場合は、書類を提出するタイミングをずらして、同時に審査を受けないようにしましょう。

ビジネスローンはほかの融資制度と比べて、融資のスピードや担保・保証人の有無などにおいてメリットがあります。

ビジネスローンは即日融資を受けられる可能性があるため、設備の故障や災害などで、突然大きな損失が生じても迅速な資金調達が可能です。

たとえば、日本政策金融公庫による融資の審査では、書類を手作業でチェックして返済能力や事業の将来性などを確認します。そのため、申し込んでから融資を受けられるまで2週間〜2ヶ月ほどかかるケースが多く、資金調達に時間がかかりやすい点がデメリットです。

一方、ビジネスローンは返済能力や事業の将来性を数値化して、融資を判断するシステムを採用しているケースが多くなっています。手作業よりスピーディーに審査を進められるため、最短で即日融資を受けられる可能性があります。

急いで資金を調達したい人にとって、ビジネスローンは便利なサービスです。

ビジネスローンは担保や保証人がなくても利用できる場合があります。

担保や保証人が必要な融資だと、資産がなかったり、保証人になってくれる人がいなかったりすると利用のハードルが高くなります。

また、担保や保証人が必要な融資は、返済できないと財産や人間関係を失ってしまう点が大きなリスクです。担保は金融機関に売却される可能性があり、保証人は借入額の返済を請求されて関係が悪くなるおそれがあります。

しかし、ビジネスローンは、担保や保証人がなくても利用できるサービスが多い傾向にあります。

そのため担保となる資産を所有していなくても利用しやすいほか、保証人を依頼する精神的な負担がなく、人間関係に悪影響を与えるリスクもありません。

ビジネスローンは比較的気軽に利用できる融資制度ですが、金利や借入限度額などの面でデメリットもあります。

ビジネスローンを利用する際はデメリットを確認し、ほかの資金調達法が自分に合っていないか、よく検討したうえで申し込みましょう。

ここでは、ビジネスローンを利用するデメリットについて解説します。

ビジネスローンは比較的金利が高い傾向にあり、トータルの返済額が高額になりやすい点がデメリットです。

ビジネスローンは公的な融資制度に比べて、赤字を抱えていたり、信用情報に問題があったりする事業者にもお金を貸すケースが存在します。銀行にとっては貸し倒れされる可能性が高く、リスクを抑えるために金利が高く設定されています。

具体的には、日本政策金融公庫の融資の金利がおよそ1〜3%であるのに対し、一般的なビジネスローンは約1〜18%と高めです。

金利が高くなるほど、総返済額も高くなるため負担が大きくなります。たとえば借入期間5年で500万円借りるとして、金利（元利均等）1％だと約12万8,000円の利息がつくのに対して、金利10％だと約2万7,000円の利息が約137万円もの利息がつきます。

上記はあくまで概算ですが、金利が高いほど金銭的な負担は大きくなるので、ビジネスローンを利用する際は、必ず金利を比較して融資先を検討しましょう。

ビジネスローンは、返済できないと信用情報に悪影響を与え、今後融資を受けられなくなるおそれがあります。

ビジネスローンの返済が遅れると、信用情報機関に事故情報が登録されます。返済能力がないと判断されやすくなり、新たにビジネスローンを利用できなくなるでしょう。

また、経費を管理するための事業用クレジットカードを作成できなかったり、新店舗のための住宅ローンを契約できなかったりするリスクもあります。ビジネスローンを滞納して信用情報が悪くなると、事業の幅も狭まりやすくなります。

ビジネスローンを利用する際は、無理なく返済できる額をしっかり把握し、必要以上に借り入れないように心がけましょう。

ビジネスローンは借入限度額が低く、大規模な事業の資金調達に向かない点もデメリットです。

ビジネスローンは貸し倒れのリスクを抑えるため、借入限度額を低めに設定している傾向にあります。たとえば、日本政策金融公庫の「一般貸付」という制度では原則の限度額が4,800万円ですが、ビジネスローンは1,000万円ほどに収まっているのが一般的です。

大規模な事業計画を進めるため、多額の資金を調達したいのであれば、ビジネスローン以外の方法を取ることをおすすめします。

事業の資金調達には、ビジネスローン以外にも方法があります。資金調達方法として代表的なものは以下のとおりです。

自社の状況や資金が必要な理由、事業内容によっては、ビジネスローン以外の方法を選んだほうが好転する可能性もあるので、それぞれの違いや特徴を知っておきましょう。

日本政策金融公庫とは、民間の金融機関の取り組みを補完するために設立された、国が全額を出資する政策金融機関です。中小企業や農林水産業を支援するために、融資制度が設けられています。

ほとんどの業種の中小事業主が利用できる「一般貸付」の制度では、最大で4,800万円の融資を受けられます。金利は1〜3%と比較的低めであり、返済期間5〜10年とある程度長めに設定できるため、月々の返済負担を抑えやすい点が魅力です。

ただし申請から融資まで2週間〜2ヶ月ほどかかるケースが多く、すぐに資金調達したい際には不向きです。

また、無担保・無保証人で利用できるマル経融資（小規模事業者経営改善資金）や、資金使途によって長期・低利で利用できる特別貸付など、さまざまな制度が用意されているので、自社の状況に適した制度を選べます。

ファクタリングとは、売掛債権（商品やサービスの提供によって得た代金を、後日受け取る権利）を専門業者に売却して、早期に現金化する方法です。

売掛金の入金を待たずに済むため、入金待ちによる資金不足を解消できるのはもちろん、取引先の倒産で売掛金が回収不能になるリスクの回避にも活用できます。

ファクタリングは、あくまで売掛金の支払期日前に現金化する手法なので、融資とは異なり、赤字決算や税金滞納があっても利用できます。業者によっては最短即日で現金を受け取れるため、すぐに現金を調達しやすい点も魅力です。

おすすめのファクタリングサービスとして、個人事業主・法人問わず利用できる「フリーナンス」が挙げられます。

会員登録は、通常1時間以内に完了するので、会員登録した日に「即日払い」で受け取ることも可能です。資金繰りに困っており、今すぐ現金を受け取りたい方は、ぜひ利用してください。

▶︎ フリーナンスについて詳しくみる

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ファクタリングとは？仕組みやメリット・デメリットを解説【図解あり】

国や地方自治体は、資金繰りに悩む中小事業主を支援するために、さまざまな補助金制度を設けています。たとえば、国が実施する補助金制度として、以下が挙げられます。

※金額の上限・下限は年によって変化する可能性があります。
※補助金額は、企業規模や申請枠などによって変動します。

制度によって、補助金を利用できる対象は異なります。事業のどの部分に資金が必要か考えて、適切な補助金制度を選びましょう。

また、補助金は、融資と異なり返済の必要はありません。赤字決算や税金滞納があっても、申請内容が優れていれば採択される可能性があります。

申請するための要件や必要書類は、制度によって細かく定められているので、採択されるためにしっかり書類を作り込みましょう。

クラウドファンディングとは、インターネットを通じて不特定多数の人から資金を募る方法です。

クラウドファンディングは、十分な事業実績がなくても、ビジネスのビジョンや製品に大きな魅力があれば、自分の思いに共感した人から資金を集められる可能性があります。

事業の魅力や、実施するに至った経緯などを発信し、共感してもらうことで資金調達を目指します。融資と異なり、赤字決算であってもプロジェクトの内容次第で資金を集められる可能性があります。

クラウドファンディングを成功させるには、事業への想いをどういった構成で伝えるか作り込むことが重要です。

また、支援者へのお礼である「リターン」として、魅力的な内容を用意すれば、より資金・話題を集めやすくなります。リターン例としては以下が考えられます。

想定する支援者のターゲット像から、刺さりやすいリターンを考えてみましょう。

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クラウドファンディングのやり方は？仕組みや種類についても解説

投資家や企業から出資してもらえると、返済義務のない多額の資金を集められる可能性があります。

出資は、投資家や企業に株式を提供する代わりに、資金を受け取る方法です。株式を受け取った投資家や企業は、オーナーとして経営に参加する権利があり、出資した事業が成長した際に利益を受け取れます。

融資と異なり、受け取った資金の返済義務がない点はメリットです。

しかし、発行する株式が多過ぎると、経営権を出資者に奪われるリスクがあります。出資してもらう金額と提供する株式のバランスを慎重に検討し、経営権を渡し過ぎないようにすることが大切です。

急にまとまった金額が必要になった際や、運転資金や設備投資資金が不足しているときなど、法人・個人事業主の心強い味方となるビジネスローンですが、法律上、必ず借りられるビジネスローンは存在しません。

貸金業法により、すべての金融機関は、融資する際に顧客の返済能力を審査することが義務づけられています。

そのため審査不要で借りられると謳う業者は、借りた後に違法な取り立てを行う可能性があるため、安易に利用しないよう注意しましょう。

資金調達の方法は、ビジネスローン以外にも銀行融資やファクタリングなど多数存在します。

どの資金調達方法が適しているのか悩むなら、「freee資金調達」がおすすめです。欲しい金額や利率などで調達手段を検索でき、今すぐ使える手段を見つけられます。

事業の資金繰りに悩む方は、freee資金調達を使って、複数の資金調達手段を比較検討してみてください。

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4社からの借金がある状態でも、ビジネスローンの申請はできますが、返済できるか疑われやすく、審査に落ちる可能性が高い点に注意が必要です。

すでに借り入れているうち、1〜2社のローンを完済してから申し込むと、審査を通過しやすくなります。

借金が4社ある状態で、どうしても資金調達したいなら、ビジネスローン以外の方法を検討しましょう。

複数社に同時に申し込むリスクについては、記事内「6. 複数社に同時に申し込まない」でも解説しています。

ビジネスローンの審査が通らないなら、落ちた原因を特定し、改善してから再申請することが大切です。

審査に落ちる主な原因として、以下が挙げられます。

提出書類や自身の状況を見直し、当てはまるものがないか確認しましょう。

また、ビジネスローン以外の資金調達手段を検討するのもひとつの手です。どうしても審査に通らないなら、ほかの方法で資金を集められないか考えてみましょう。

「ビジネスローン以外の資金調達方法」で、ほかの方法の詳細を解説しているため、ぜひ参考にしてください。

ビジネスローンの審査はシステム化されていることが多く、銀行や日本政策金融公庫の融資と比べて審査がスピーディーな傾向です。そのため、即日で借りることができるケースもあります。

ただし、業者によっては即日借りられない可能性もあるため、申し込む前に即日融資ができるか確認しておきましょう。

また、朝早い時間に申し込むと、その日のうちに融資を受けられる可能性が高まります。

「即日融資を受けられる可能性がある」でも、ビジネスローンを即日借りられる可能性について解説しているため、ぜひ参考にしてください。

この記事をご覧になっている方は、普段から資金繰りの状況についてチェックなさっているでしょうか。freee会計のユーザーアンケートによると、定期的に資金状況についてチェックしている方は約50％、確認の方法は預金残高通帳です。

キャッシュは企業存続の命綱です。キャッシュフローや今後の資金繰り予測などは会社経営の重要な要素の一つであり、資金調達は企業継続・繁栄の重要な手段です。ただし、資金繰りや資金調達は難しい、よくわからない。そう思っている方も多いのではないでしょうか。

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資金を調達したいが、なにが自社に適した調達手段なのか、借入できる商品なのかがわからないという経営者の大きな悩み。最終的には税理士の言う通りにするがこれで良かったのか？と不安がつきまといます。

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資金調達、資金繰りの手段として最後にご紹介したいのが事業用クレジットカード（ビジネスカード）です。

「独立する前にクレジットカードを作っておくように」と勧められたことはありませんか？一般的に個人事業主やフリーランス、経営者などご自身で事業を運営するようになるとクレジットカードの審査に通りにくくなると言われています。

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