個人事業主にとって事業用クレジットカードは、経理の自動化と資金管理の明確化を実現する重要なツールです。

プライベート用カードとの使い分けで確定申告時の仕訳作業の負担を軽減でき、会計ソフトとの連携により記帳もほぼ自動化できます。

さらに、ポイントによる経費削減や、支払日の統一によるキャッシュフロー改善など、経営面でのメリットも豊富です。

本記事では、個人事業主がクレジットカードを選ぶ際のポイントや審査対策、おすすめカードなどについて詳しく解説します。

• 個人事業主に事業用のクレジットカードは必要？
• 事業用クレジットカードは「個人カード」と「ビジネスカード」のどちらがよい？
• 個人事業主が事業用クレジットカードを作る5つのメリット
• 1.確定申告時の経費計上が効率化される
• 2.公私混同を防ぎ資金管理を明確化できる
• 3.事業利用分のポイントが貯まり経費削減につながる
• 4.支払日を統一することでキャッシュフローにゆとりができる
• 5.屋号付きクレジットカードで取引先からの信頼性が高まる
• 個人事業主がクレジットカードを選ぶ際にチェックすべき5項目
• 1.会計ソフトとデータを連携できるか
• 2.利用限度額が事業規模にあうか
• 3.現在の経営状況でも申し込めるか
• 4.ポイント還元率や年会費が適正か
• 5.使いやすい付帯保険やサービスがあるか
• 個人事業主がクレジットカードの審査を通過するための対策5選
• 1.個人の信用情報や支払遅延履歴を事前に確認する
• 2.固定電話や事業用Webサイトを整備して事業の信用度を高める
• 3.他社の借り入れを減らす
• 4.短期間にクレジットカードを何枚も申し込まない
• 5.開業直後でも申し込めるクレジットカードを選ぶ
• 個人事業主が事業用クレジットカードを作る際の注意点
• 1. 個人としての利用は避ける
• 2.リボ払い・分割払いには対応できないことがある
• 個人事業主におすすめのクレジットカード3選
• 1.freee Mastercard
• 2.freee VISAカード
• 3.freeeセゾンプラチナ・ビジネス・アメリカン・エキスプレス®・カード
• まとめ
• よくある質問

個人事業主にとって事業用クレジットカードは、経理を自動化し本業に注力するために活用すべきツールといえます。なぜなら、公私の家計を明確に分離することで、経理業務の負担を軽減できるからです。

事業用クレジットカードとプライベート用クレジットカードを使い分けないと、事業経費とプライベートの支出をひとつずつ手作業で精査しなければならず、膨大な時間がかかります。

事業用クレジットカードを導入し、freeeなどの会計ソフトと連携させれば、取引データが自動で同期され記帳の手間を抑えられます。

個人事業主が経理を効率化するなら、個人カードではなくビジネスカードを選ぶのがおすすめです。

個人カードはビジネスカードと比較して限度額が限られる傾向があり、利用範囲が制限されることがあります。一方ビジネスカードは、仕入れや高額な広告費の支払いも問題なく行えるほか、引き落とし口座を事業用口座に設定できるため、資金管理がスムーズになります。

さらにビジネスカードの場合、以下のような事業に役立つ付帯サービスが充実しています。

審査を不安に感じる開業1年目の個人事業主でも、審査の際に登記簿謄本や決算書が不要なカードを選べば、申し込みのハードルは決して高くありません。

本人確認資料のみで申し込めるおすすめのビジネスカードについては、「個人事業主におすすめのクレジットカード3選」をご確認ください。

事業用のクレジットカードを導入することで、以下のようなメリットがあります。

とくにお金周りの管理が苦手な人にとって、カード1枚で解決できる問題は想像以上に多いものです。事業用クレジットカードのメリットを理解し、ビジネスをさらに加速させましょう。

事業用クレジットカードを作る大きなメリットは、毎年の確定申告に向けた経理業務が効率化される点にあります。

事業用クレジットカードをfreeeのような会計ソフトと連携させることで、これまで手入力していた利用日や金額、支払先のデータが自動的に帳簿へ反映できるようになります。さらに、AIが勘定科目を提案してくれるため、利用者は内容をチェックして登録ボタンを押すだけで作業完了です。

紙のレシートを1枚ずつ確認しながら転記する作業が不要になれば、入力ミスや計上漏れも防げます。結果的に、税務上のリスク軽減にもつながります。

経理に費やす時間を抑えられることで、本来の業務やクリエイティブな作業により多くのエネルギーを注げるでしょう。

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事業用クレジットカードを導入して「仕事用」と「プライベート用」の財布を完全に分けることは、健全な事業運営の基礎です。

プライベート用クレジットカードで事業用の買い物をすると、プライベートの生活費と事業の経費が混同してしまい、明細の仕訳作業に膨大な時間を費やしてしまいます。事業用カードをもてば、利用明細を見るだけで月々の経費総額がすぐにわかり、予算管理も容易になります。

税務調査が入った際にも、事業用クレジットカードの明細を提示すれば取引の正当性を明確に示せるため、説明責任を果たしやすくなるのもメリットです。自分が月々にどれだけ経費を使っているのかをリアルタイムで把握できることから、無駄な出費を抑制する意識も高まります。

日々の業務で発生する仕入れや備品代などを、現金払いや銀行振込からクレジットカード決済に切り替えるだけで、ポイントによる経費削減効果が期待できます。

クレジットカードによる支払いで貯まったポイントは、備品の購入費用に充てたり、航空会社のマイルに交換して出張費を節約したりと、実質的なキャッシュバックとして利用できることも珍しくありません。

さらに、ビジネスカードの中には、特定のサービスの利用でポイントが通常の数倍になる優待を設けているものもあります。こうしたポイントアップキャンペーンを自社の支出傾向に合わせて賢く組み合わせることで、収益性を高めることも可能です。

事業用クレジットカードを使えば、複数の取引先やサービスへの支払日をひとつにまとめられ、キャッシュフローにゆとりができます。

現金払いや複数のカード払いが混在していると、いつ何にお金が出ていくのか把握しにくく、資金繰りに苦労することもあるでしょう。事業用カード1枚に支払いを集約すれば、引き落とし日が統一されるため、その日までに口座残高を確保すれば問題ありません。

また、カード決済は実際の引き落としまで1~2ヶ月の猶予があるため、その間に売掛金を回収したり次の仕事を受注したりする時間的余裕が生まれます。

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対外的な信頼性を高められることも、事業用クレジットカードをもつメリットのひとつです。

個人名義のクレジットカードで支払いをするよりも、屋号が入ったカードを提示するほうが、事業として本格的に運営している印象を与えられます。

開業直後の1年目や売上が不安定な時期であっても、事業用クレジットカードをもつことで金融機関や取引先からの見られ方が変わることもあるでしょう。

将来的な融資の相談をする際にも、過去の安定したクレジットヒストリーが積み上がっていることはプラスの評価材料となる可能性があります。

クレジットカードを通じて事業主としての実績を積んでおくことは、将来への投資にもなるのです。

数あるクレジットカードの中から自分に最適な1枚を見つけ出すには、以下のようなポイントをチェックすることが重要です。

個人事業主ならではの視点で、自身の事業規模やスタイルに合致するかどうかを確認しましょう。

個人事業主が事業用クレジットカードを選ぶ際、重視すべきは会計ソフトと連携できるかどうかです。確定申告の負担を減らすためには、銀行口座やカード明細を自動取得できる機能が欠かせません。

たとえば、会計ソフト「freee」を利用しているなら、「freee Mastercard」のようなデータの同期がスムーズなクレジットカードを選ぶことで、日付や金額、支払先が自動で帳簿に反映されます。

会計ソフトの公式サイトには、対応しているクレジットカードが掲載されていることが多いため、それらを参考に選ぶとよいでしょう。

事業の成長に合わせて、利用限度額を変更できるかどうかも重要な判断基準です。

個人カードに比べてビジネスカードは限度額が高めに設定されている傾向があるものの、初期設定では低く抑えられることがあります。広告費の一括払いなど高額な支払いが発生する際、限度額が低いと決済ができず、事業のチャンスを逃すことになりかねません。

限度額を柔軟に変更できるカードや、実績を積むことで限度額を引き上げられるカードを選ぶことが、資金繰りの安定感につながります。

半年後や1年後の事業規模をイメージし、余裕をもって使える1枚を選択しましょう。

個人事業主が事業用クレジットカードを選ぶ際は、現在の経営状況でも申し込めるかどうか確認する必要があります。

開業から1年未満のケースや赤字決算になっているケース、他社からの借入が多いケースでは、審査にとおらないことも少なくありません。

一方で、開業直後でも申し込めることを明示していたり、個人の信用情報を重視して審査したりするクレジットカードなら、比較的発行されやすい傾向にあります。

また、すでに個人カードで良好な利用実績がある人は、同じカード会社のビジネスカードなら審査にとおりやすくなることもあります。

審査の厳しいカードを作ろうとするのではなく、現在の経営状況でも作れるカードを選ぶことが大切です。

ポイント還元率と年会費のバランスは、事業のコストパフォーマンスに直結します。

年会費無料のクレジットカードは魅力的に見えますが、ポイント還元率が低いのであれば、月々の事業支出が大きい人にとってはメリットが少ないでしょう。

反対に、年会費が1万円以上かかるカードでも、還元率が1.5~2%あれば、年間経費が100万円を超える事業者なら年会費以上のポイントを獲得できる計算になります。中には、特定の支出カテゴリ（広告費や通信費など）で高還元率になるカードもあります。

まずは自分の毎月の主な支出先を洗い出してみましょう。どこでポイントが貯まりやすいか、ポイント還元額が年会費を上回るかどうかを具体的に計算してから選ぶことが、失敗しないコツです。

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ビジネスカードには、旅行傷害保険やショッピング保険などの付帯サービスがついていることが多く、これらが実際に使いやすいかどうかも選定基準になります。

たとえば、出張が多いなら旅行傷害保険や空港ラウンジの無料利用がついているもの、高額な機材を購入する機会が多いならショッピング保険がついているものを選ぶなど、事業内容によって使いやすいサービスを選ぶのがおすすめです。

この他にも、法律相談・健康相談・福利厚生サービスの利用などが付帯していることもあり、これらを活用することで外部サービスと個別に契約するコストを削減できます。

さまざまなサービスを実際に活用できるかどうかを考慮して、事業スタイルに合ったカードを選びましょう。

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カード会社がチェックしているのは、主に「支払能力があるか」「信頼できる人物か」といった点です。

審査を通過するためには、以下のような対策があります。

スムーズに事業用クレジットカードを手に入れるための参考にしてください。

個人事業主の場合、事業の黒字・赤字よりも、代表者個人の信用情報を重点的に審査するのが一般的です。

カード会社は、指定の信用情報機関を通じて、申込者が過去にクレジットカードやローンの支払いで延滞していないかを厳格にチェックします。現在進行形で延滞がある人は、まずそれを解消してから申し込みましょう。

また、携帯電話の分割払いやキャッシングの返済状況も信用情報に含まれるため、すべての支払いを期日どおりに行っているか今一度確認しておくことも大切です。

信用情報に問題がなければ、審査通過の可能性は高まるでしょう。

個人事業主が金融機関から信頼を得るためには、自身の事業が「実体のあるもの」であることを証明する必要があります。

申し込む前に、以下のような準備をしておきましょう。

審査担当者は、申し込み内容にある屋号や事業内容が本当に行われているかをチェックするため、事業用Webサイトや電話番号の確認をすることが一般的です。

その際、事業内容がわかりやすく明記されたWebサイトや固定の電話番号が存在すれば、事業の信用度が向上します。

本人確認書類とあわせて、こうした外部から見える部分を整えておくことが、信用を積み上げることになり、審査をとおりやすくするための重要な土台となります。

他社からの借り入れが多いと、返済能力に疑問をもたれて審査にとおりにくくなるため、可能な限り借入残高を減らしてから申し込みましょう。

とくにプライベート用カードで日常的にリボ払いを利用していたり、消費者金融からの借入があったりすると、カード会社からは「支払遅延のリスクが高い」と警戒される要因になります。

申し込みの1~2ヶ月前には、不要なキャッシング枠を0円に設定しなおしたり、可能な範囲で既存の残高を一括返済して個人の財務状況をクリーンに整えたりしておくことが効果的です。

また、使っていないクレジットカードのキャッシング枠も「潜在的な借入能力」として扱われ、マイナス評価になることがあるため、不要なカードは解約しておくのもひとつの手段です。

短期間に複数のクレジットカードを申し込むと、「お金に困っている」「計画性がない」と見なされ、審査に悪影響を及ぼすおそれがあります。

もし過去に審査に落ちた経験があるなら、次の申し込みまで最低でも半年以上の期間を空けましょう。申し込みの履歴が消えるタイミングを見計らい、その間に自身の収支状況を改善したり、固定電話を引くなどの信頼性向上に努めたりすることが、審査にとおる近道となります。

複数のブランドのクレジットカードをもちたいときでも、まずはメインの1枚を作成し、数ヶ月の実績を積んだあとでサブカードを検討するのが、審査通過率を高く保つためのポイントです。

開業から間もない個人事業主は、「開業直後でも可能」と明記されているクレジットカードを選ぶことで審査にとおりやすくなります。

ビジネスカードの申し込みには、経営年数3年以上や黒字決済などの条件が設けられていることが多く、開業1年目では審査対象外になることもあるでしょう。

しかし中には、個人事業主向けに本人確認書類だけで申し込めるカードもあります。このようなカードは創業期の支援を目的としており、個人のクレジットヒストリーが健全であれば、事業の実績に関わらず柔軟に審査してもらえる傾向があります。

あらかじめ「開業直後の申し込みを歓迎しているカード」に絞ることで、無駄な審査落ちを避けながら事業用のクレジットカードを作ることが可能です。カード選びに迷ったら、代表者の本人確認資料のみで申し込める「freee Mastercard」を検討してみてください。

事業用クレジットカードは便利なツールですが、使い方を誤ると思わぬトラブルにつながることもあります。

個人事業主が事業用クレジットカードを作る際には、以下の注意点を理解しておきましょう。

事業用クレジットカードは、その名のとおり事業目的の支出にのみ使用し、プライベートな買い物には使わないようにしましょう。

事業用カードで私的な支出をすると、経費と私費が混在してしまい、事業用クレジットカードをもった意味がなくなってしまいます。

たとえば、事業用クレジットカードで家族との外食費や個人的な日用品を決済してしまうと、会計ソフトと連携した際にそれらの私的なデータもすべて帳簿に取り込まれます。確定申告時に利用明細を見なおす際、「これは経費か私費か」を一つひとつ判別する手間が発生し、プライベート用クレジットカードを使っていたときと同じ状況になるでしょう。

また、税務調査が入った際に事業用クレジットカードの明細に私的な買い物が多数含まれていると、経費計上の正当性を疑われるリスクもあります。

公私の区別を明確にするためには、財布の中でカードの位置を物理的に分けるなど、間違えて使わないための仕組みを作ることが重要です。

ビジネスカードでは一括払いが基本です。個人カードであれば高額な買い物をした際に、リボ払いや分割払いを選択できますが、ビジネスカードではこれらの支払方法が利用できないケースがあります。

そのため、大きな仕入れや設備投資をする際は、引き落とし月に口座残高が十分あるかを事前に確認しておかなければなりません。

個人事業主におすすめのクレジットカードは以下の3つです。

いずれもWebから簡単に申し込みでき、経理・バックオフィス業務をサポートするサービスが付帯しています。不安な人は申し込み前に入会可能か診断も可能です。

それぞれの特徴を解説しますので、自分に合うかどうかチェックしてみてください。

「freee Mastercard」はライフカードが発行する事業用クレジットカードで、国際ブランドはMastercardです。

年会費無料の「freee Mastercard」と、年会費2,200円（税込・初年度無料）の「freee Mastercard ゴールド」の2種類があります。

いずれの場合も、代表者の本人確認資料のみでWebから申し込みができるため、決算書を用意する必要がありません。最短3営業日で発行可能な点も魅力のひとつです。

どちらも利用限度額は10〜500万円で、「freee会計」2,000円分のディスカウントクーポンや税理士・弁護士などへの無料相談特典が付帯します。

「freee Mastercard」にポイント付与はありませんが、「freee Mastercard ゴールド」は1,000円につき1ポイントが貯まり、1,000ポイントでAmazonギフトカード5,000円分と交換ができるのも特徴です。さらに「freee Mastercardゴールド」には、海外・国内旅行傷害保険や国内主要27空港ラウンジの無料利用サービスが付帯しています。

freee MasterCard

「freee VISAカード」は三井住友カードが発行する法人カードで、カードブランドはシェアNo.1国際ブランドの「VISA」です。「freee VISAクラシックカード」と「freee VISAゴールドカード」の2種類があります。

「freee VISAクラシックカード」の年会費は初年度無料で、次年度以降も一定の条件を満たせば無料になります。代表者の本人確認資料だけで申し込み可能です。

「freee VISAゴールドカード」の年会費も初年度は無料ですが、2年目以降は5,500円（税込）かかります。ただし一定の条件を満たせば割引となる制度もあり、場合によっては無料で使うことも可能です。「freee VISAゴールドカード」には、海外・国内旅行傷害保険や国内主要28空港ラウンジの無料利用サービスなどが付帯しています。

いずれのカードも、「freee会計」2,000円分ディスカウントクーポンや税理士・社労士などへの無料相談特典に加え、国内外のさまざまな福利厚生サービスが割引料金で利用できます。

freeeVISAカード

「freeeセゾンプラチナ・ビジネス・アメリカン・エキスプレス®・カード」は、セゾンカードとアメリカン・エキスプレスが提携・発行する法人利用に対応したプラチナカードです。

年会費は初年度無料、2年目以降は33,000円（税込）かかります。

以下のようなサービス内容なので、多額の決済をする人や付帯サービスを重視する人におすすめです。

カードの利用で貯まるポイントには有効期限がなく、航空会社のマイルにも交換できるので、事業の経費削減にも有効です。

freeeセゾンプラチナ・ ビジネス・アメリカン・ エキスプレス®・カード

個人事業主にとって、事業用クレジットカードは経理業務の効率化と資金管理の明確化に欠かせないツールです。事業用とプライベート用を分けることで、確定申告時の手間を大幅に削減でき、会計ソフトとの連携によって記帳作業もほぼ自動化できます。

クレジットカードの審査を通過するためには、個人の信用情報を整え、事業の信頼性を高める準備が必要です。開業直後の人は「freee MasterCard」のような、本人確認資料のみで申し込めるカードを選ぶことをおすすめします。

事業用クレジットカードを上手に活用して、経理業務の負担を減らし、本業に集中できる環境を整えましょう。

個人事業主がもつべきクレジットカードは、会計ソフトと連携できるビジネスカードです。

「freee Mastercard」のように、会計ソフトと自動連携できるカードを選べば、利用明細がそのまま会計データとして取り込まれ、記帳の手間を省けます。

開業直後で審査が不安な人は、申し込み条件が緩やかなものを選ぶとよいでしょう。

事業が軌道に乗ってきたら、利用限度額が高く付帯サービスが充実したクレジットカードへのアップグレードも検討できます。

個人事業主がクレジットカードを選ぶポイントについては、「個人事業主がクレジットカードを選ぶ際にチェックすべき5項」をチェックしてください。

個人事業主は、事業用とプライベート用のクレジットカードを分けることをおすすめします。

事業経費とプライベートの支出をひとつのカードで管理していると、確定申告時にどの支出が経費でどれが私費かを仕訳する手間がかかり、計上漏れや誤計上のリスクが高まります。

事業用クレジットカードをプライベート用とは別にもつことで、利用明細がそのまま経費の証拠となり、税務調査の際にも説明しやすくなるでしょう。

また、事業の収支状況が明確になるため、資金繰りの把握や経営判断もスムーズに行えます。

他にもメリットが複数あるため、詳しくは「個人事業主が事業用クレジットカードを作る5つのメリット」をご覧ください。

個人事業主がクレジットカードの申込時に記入する年収は、売上から経費を差し引いた所得を指します。

会社員のように支給額面をそのまま記載するのではなく、確定申告書の所得金額欄の数字を確認して記入しましょう。

開業1年目で確定申告前であれば、現在の月商から算出した見込みの年収を記入するのが一般的です。