フリーランスでもクレジットカードは作れます。ただし、会社員と比較して「収入が不安定」とみなされやすいため、事前の準備なしに申し込むと審査を通過しにくい傾向にあります。

フリーランスは、事業用クレジットカードを持つことで事業と個人の支出を明確に分けられるうえ、経費処理や確定申告の手間を大幅に削減可能です。一方で、年会費が生じたり、個人用カードと使い分けることでポイントが貯まりにくくなったりする点は、あらかじめ理解しておく必要があります。

本記事では、フリーランスが事業用クレジットカードを作るメリット・デメリットをはじめ、審査を通過するための対策やカードの選び方、申込時の注意点について詳しく解説します。

• フリーランスはクレジットカードを作れる？
• ビジネスカードと個人用クレジットカードの違い
• フリーランスがクレジットカードを作るべきタイミング
• フリーランスがクレジットカードを作るメリット5選
• 1. 事業と個人の支出をわけて管理できる
• 2. 経費処理を効率化できる
• 3. 会計ソフトと連携しやすくなる
• 4. 確定申告の準備をスムーズに進められる
• 5. 高額な仕入れや設備投資にも対応できる
• フリーランスがクレジットカードを作るデメリット3選
• 1. 使い分けの手間や誤用リスクが生じる
• 2. 貯まるポイントが分散される
• 3. 年会費がかかる場合がある
• フリーランスがクレジットカード審査で見られるポイント
• 本人の信用情報
• 事業実績
• 財務状況
• フリーランスがクレジットカード審査を通過するためにすべきこと
• 開業届を出す
• Webサイトを作成して事業内容を記載する
• 利用限度額を低めに設定する
• 短期間に複数のカードの申し込みをしない
• フリーランスに適したクレジットカードの選び方
• 年会費の有無
• ポイントの還元率
• 利用限度額
• 付帯サービスの内容
• 会計ソフトとの連携可否
• フリーランスがクレジットカードを作る際のポイント・注意点
• 固定電話を設置しておく
• 確定申告書の控えを手元に用意しておく
• 勤務先欄に自営業・屋号・自宅住所を正しく記入する
• まとめ
• 事業運営には法人カードの活用は必須
• よくある質問

フリーランスでもクレジットカードの作成は可能です。しかし、フリーランスがクレジットカードを申し込む場合、審査では収入の安定性が重視されます。会社員のように給与明細で収入を証明できないため、審査通過のハードルが高くなるケースがあります。

なお、クレジットカードには事業用クレジットカードと個人用クレジットカードの2種類があります。その違いやクレジットカードを作成するタイミングを把握しておきましょう。

事業用クレジットカードと個人用クレジットカードの主な違いは、利用目的と引き落とし口座です。

事業用クレジットカードは事業用途を前提としており、引き落とし先として屋号付きの事業用口座などを設定できます。一方、個人用クレジットカードは個人利用が前提のため、基本的に個人名義の口座が必要です。

事業用クレジットカードを事業専用の口座とひもづけて利用することで、事業用の支出と個人的な支出を分けて管理しやすくなります。

独立・開業の予定があるなら、会社員として在職している間にクレジットカードを作っておくといいでしょう。在職中であれば、毎月の安定した給与収入があるため、カード会社からの信用を得やすく、審査を通過しやすいと考えられます。

一方すでにフリーランスとして独立している場合は、経理作業をスムーズにするためにも、早めにクレジットカードを作っておくと安心です。とはいえ、フリーランスがクレジットカードを作る場合、審査が慎重に行われる傾向があります。

フリーランスの収入は変動しやすく、返済能力の判断が難しいためです。開業直後や実績が少ないうちでも審査に通りやすいカードを選ぶとよいでしょう。

フリーランスが事業用クレジットカードを作ることで、経費管理や確定申告に関わる作業の負担軽減につながります。とくに日々の経理業務や資金管理に関わる点で、以下のようなメリットがあります。

事業用クレジットカードを導入するメリットは、以下の記事でも詳しく解説しているため、あわせてご覧ください。

事業用クレジットカードを発行すれば、事業と個人の支出を混在させることなく管理できます。

個人用クレジットカード1枚で運用していると、購入したものが仕事用の備品か私物かを都度仕分けることになり、手間がかかってしまいます。手作業での確認は、経費の計上漏れや誤入力といったミスにつながりかねません。

事業用クレジットカードを導入すれば、支出内容を把握しやすくなります。帳簿付けの負担軽減につながるほか、事業に関する支出の流れも見えやすくなります。

事業用クレジットカードのメリットには、手作業による経費の記帳や入力の手間を削減できる点もあげられます。

事業で発生した経費を現金で支払う場合、領収書を見ながら手作業で帳簿に入力しなければなりません。しかし、事業用クレジットカードでの支払いに集約すれば、利用明細にいつ・どこで・いくら使ったかという正確なデータが記録されます。

税務上、紙の領収書やレシート自体は別途保管しておく必要がありますが、日々の会計処理においては、明細データをもとに処理を進めることが可能です。ゼロから手入力する手間が省けるだけでなく、金額の入力ミスも防げます。

事業用クレジットカードは会計ソフトと連携できることが多く、明細データを自動で取り込める点もメリットです。実際に、一般社団法人日本クレジット協会では、クレジットカード業界全体のうち約9割を占める企業の7割がAPI連携していることが報告されています。

たとえば、クラウド会計ソフト「freee会計」と連携すれば、自動取得したカード明細から勘定科目を推測し、仕訳案まで作成します。さらに、取り込んだカード明細のデータに直接「取引先〇〇様との会食」といったコメントを残せる機能もあるため、後日詳細を確認する際や、税務調査への備えとしても有用です。

事業用クレジットカードを利用するメリットには、確定申告の準備にかかる手間を軽減できることもあげられます。

カード決済にまとめると、利用日・金額・加盟店名が明細上に客観的な記録として残るため、申告内容の根拠を後から確認しやすくなります。「申告漏れがないか」「計上ミスがないか」といった申告前の不安を軽減できるのも魅力です。

税務調査などで支出の説明を求められた際にも、明細が裏付け資料となるため、税務上の信頼性という観点からも安心感につながるでしょう。

個人の生活費決済を想定した個人用クレジットカードとは異なり、事業用クレジットカードは事業規模や経費の支払いを想定して設計されています。そのため、事業用クレジットカードは、個人用クレジットカードと比較して利用限度額が高く設定される傾向にあり、高額な決済に対応しやすいです。

十分な利用可能枠が確保されていることで、高価な撮影機材や高スペックなパソコンの導入、Web広告の運用コストといった支払負担の大きい取引もスムーズに完了します。

フリーランスが事業用クレジットカードを作るメリットがある一方で、以下のようなデメリットもあります。

発行前に把握しておくべき注意点を確認しておきましょう。

事業用クレジットカードを作成するデメリットには、個人用クレジットカードとの使い分けの手間や、誤決済のリスクが生じることがあります。

とくに事業用クレジットカードと個人用クレジットカードの両方を同じ財布に入れている場合や、券面のデザインが似ている場合は注意が必要です。会計時にどちらのカードか都度確認する手間が発生したり、私物を買う際に、誤って事業用クレジットカードで決済してしまったりといったケースも考えられます。

万が一誤用した場合は、後日カード明細を確認し、プライベート口座から事業用口座へ私物の代金を戻す処理を行わなければなりません。誤決済が頻発すると修正漏れが起きやすくなり、結果として経費の過大計上といった深刻な税務上のミスを招くおそれもあります。

事業用クレジットカードを作成するデメリットには、獲得ポイントが個人用クレジットカードと分散され、ポイントをまとめて活用しにくくなる点もあります。

事業用と個人用で決済を分けると、カードごとにポイントが付与されることがあります。たとえば、2枚のカードでそれぞれ5、000ポイントずつ獲得しても、合算できなければ10、000ポイント分の特典としては利用できません。

ただし、同じカード会社を選ぶとポイントを統合できるケースもあるため、事前に確認しておきましょう。

事業用クレジットカードには決済機能のみに特化した年会費無料のものも存在しますが、グレードによって数千円から数万円程度の年会費が発生するものもあります。

一般的に、年会費が有料のカードほど空港ラウンジの無料利用や出張時のホテル優待、付帯保険といったビジネス向けサービスが充実しています。

なお、事業用クレジットカードの年会費は諸会費などで経費計上が可能です。ただし、継続的なコストになるため、「出張が多く付帯サービスを活用できる場合は有料カード」「備品購入の決済がメインなら無料カード」のように、自社の利用目的とコスト의 バランスを見極めて選ぶことが重要です。

年会費を経費計上する際の条件や注意点については、以下の関連記事で詳しく解説しています。

＜図解提案箇所＞

フリーランスがクレジットカードを申し込む際、カード会社は継続的な返済能力があるかを慎重に判断します。会社員と異なり収入が不安定になりやすい傾向があるため、個人の信用だけでなく事業の安定性も評価対象に含まれるのです。

審査を通過するためにも、チェックされる項目を事前に把握しておきましょう。

クレジットカードの審査では本人の信用情報が重視されます。具体的には、クレジットカードの支払状況や借入状況などの金融取引の履歴が評価対象です。

情報は信用情報機関に登録されており、カード会社は審査時に照会して、申込者の返済能力を判断するのが一般的です。たとえば、スマートフォン端末の分割払いの遅延や、クレジットカードの支払い遅れがある場合、審査に通りにくくなる傾向があります。

また、収入に対して借入額が多い場合も、返済負担が大きいと判断される原因です。リボ払いやキャッシングの残高がある場合は、事前にできる限り繰上げ返済をしておきましょう。

過去の支払いの遅れに不安がある場合は、事前に信用情報機関へ自身の情報を開示請求し、遅延履歴が消えているか確認してから申し込むのもひとつの方法です。

クレジットカードの審査において、フリーランスの事業実績は重要な評価項目です。

たとえば、直近の確定申告書の控えなどを提出し、事業として十分な利益を継続して出していることや、売り上げが順調に成長していることを証明できれば、審査において高く評価されます。

一方で、実績が少ない場合でも、開業間もないフリーランス向けに設計されたカードなら審査に通る可能性はあります。なお、近年は収入証明書類が不要で、本人確認書類とWeb上の申告内容のみで手軽に申し込める事業用クレジットカードも多くあります。

個人事業主向けのクレジットカードの選び方や審査のポイントについて詳しく知りたい方は、下記の記事もあわせてご覧ください。

【関連記事】
個人事業主におすすめの事業用クレジットカードは？選び方・メリット・審査対策を解説

クレジットカードの審査では、フリーランスの財務状況が厳しくチェックされます。カード会社は貸倒リスクを避けるため、返済の原資となる利益が継続的に出ているかを重視するからです。

具体的には、直近1~2年分の確定申告書の控えの提出を求められるケースがあり、売上推移や収益状況を確認して返済能力が評価されます。

なお、本人確認書類のみで申し込めるカードもありますが、収入の証明がない状態では貸倒リスクを正確に測れないため、利用限度額は低く制限されます。将来的に高い限度額を希望する場合は、収入を証明する公的書類の提出が求められるのが一般的です。

フリーランスは会社員に比べて収入が不安定とみなされやすく、クレジットカード의 審査で不利になる傾向があります。審査通過の可能性を上げるためには、事業の実態を客観的に証明し、カード会社からの信用を獲得する事前準備が必要です。

フリーランスがクレジットカード審査を通過するためにすべきことは、以下のとおりです。

クレジットカードの審査通過率を高めるために、管轄の税務署へ「開業届（個人事業の開業・廃業等届出書）」を提出しておきましょう。

カード会社は、申込者が本当に事業を行っているかを厳しくチェックします。開業届の控えは、公的な受付印が押されるため、確固たる事業実態の証明書類として機能します。開業届を出すと屋号付きの事業用口座が作れるようなり、カードの引き落とし口座に指定することが可能です。そうすることで社会的信用を得やすくなります。

逆に、開業届を出していない状態では、事業の実態を客観的に証明できず、審査において不利に働くリスクがあります。提出は税務署の窓口だけでなく、スマートフォンやパソコンから「freee開業」やe-Tax（オンライン申請）で手軽に完了するため、事業を始めたら早めに手続きを済ませておきましょう。

開業届の書き方や提出方法、提出するメリットについては、以下の記事もあわせてご覧ください。

【関連記事】
開業届とは？書き方や提出に必要なもの、提出のメリット・注意点を解説

事業の信頼性を高めるうえで、自身のWebサイトを開設しておくことも対策のひとつです。

クレジットカードの申込フォームには「自社WebサイトのURL」を入力する項目が設けられているケースがあり、URLを申告することで、カード会社が事業実態を客観的に確認しやすくなります。

サイト内に掲載すべき具体的な情報は、以下のとおりです。

基本情報が明記されていれば、架空事業ではないと判断され、審査における信用度向上につながります。

なお、最終更新日が数年前で止まっていると、現在は稼働していないと判断される場合があります。審査時の信用度に影響する可能性があるため、最新の活動実績やお知らせを定期的に更新しておきましょう。

審査通過の可能性を高めるには、希望する利用限度額を10万〜30万円程度の必要最小限に抑えて申し込みましょう。

カード会社にとって、限度額を高く設定することは未回収リスクの増大を意味するため、金額に比例して返済能力のチェックは厳格化されます。反対に、限度額を低く申請すれば、カード会社側のリスクが下がり、収入が不安定とみなされがちなフリーランスでも審査のハードルを下げることが可能です。

設定の目安は、月々の想定経費に少し余裕をもたせた金額にしましょう。たとえば、毎月の支払いが15万円前後なら、限度額は20万円程度で申請するのが現実的です。

短期間に複数のクレジットカードへ申し込むと、審査で不利に働く可能性があります。

資金を急いで確保しようとしていると判断され、返済能力に不安があると評価されるためです。また、申込履歴は信用情報機関に照会日から約6ヶ月間記録されます。期間内に複数の申し込みがあると審査に影響するため、少なくとも6ヶ月以上は間隔を空けてください。

複数のカードを作りたい場合は、まず1枚に絞って申し込み、審査結果が出てから次のカードを検討しましょう。

フリーランスがクレジットカードを選ぶ際は、事業の規模や用途に合った条件を軸に比較することが重要です。カード選びで確認すべき主なポイントは、以下のとおりです。

クレジットカードを選ぶ際は、年会費と得られるメリットのバランスを基準に判断しましょう。

事業用クレジットカードの年会費は無料から数万円まで幅があります。年会費が高いカードでは、空港ラウンジの利用や海外旅行保険、ポイント還元率の優遇などが付帯します。

一方で、付帯サービスを利用しない場合、年会費分のコストを回収できません。経費の支払いをまとめる用途が中心であれば、年会費無料または低コストのカードで問題ありません。

たとえば、出張や外出が多い場合はラウンジ特典付きの有料カード、日常的な支払いが中心の場合は年会費無料カードのように、利用シーンに応じて選択しましょう。

ポイントを重視するなら、還元率の高いカードを選びましょう。事業用の支出は金額が大きくなりやすいため、還元率のわずかな違いが差を生みます。

たとえば、月30万円の経費をすべてカード決済した場合、還元率0.5％（月1、500ポイント）と1.0％（月3、000ポイント）では年間で約1万8、000円相当の差が生じます。（※1ポイント＝1円換算）

ただし、事業用クレジットカードのなかにはポイント還元がないものもあります。ポイントでお得に経費を削減したい人は、申込前に還元率だけでなく、ポイントの使い道や有効期限もあわせて確認しましょう。

事業の支出規模に合った利用限度額のカードを選ぶことで、枠不足による不本意な現金支出を防ぎ、安定した資金繰りにつながります。

必要な限度額の目安は、月間の経費支出の2~3倍です。クレジットカードは締め日から実際の支払日までに1~2ヶ月のタイムラグがあり、その間も新たな経費が発生するためです。

たとえば月に30万円の経費が発生する場合、60~90万円程度の限度額を確保しておくと、支払サイクルが重なっても余裕をもって決済できます。なお、初回の審査では限度額が低めに設定されるのが一般的です。利用枠が足りない際は、一定期間の利用実績を積んだうえで増枠申請を行い、限度額を引き上げましょう。

事業用クレジットカードに付帯するサービスは、自身の事業スタイルに合った内容かどうかで選ぶことが大切です。

事業用クレジットカードには、主に以下のような付帯サービスがあります。

付帯サービスの種類が多いという理由ではなく、自身の事業で実際に使うかで判断しましょう。たとえば、地方や海外への出張が多いフリーランスであれば空港ラウンジや旅行傷害保険が役立ちますが、在宅ワークが中心の場合はあまり恩恵を受けられません。

また、同じサービスでもカードによって適用条件が異なります。旅行傷害保険の場合、カードを持っているだけで補償される自動付帯と、そのカードで旅行代金を支払った場合のみ適用される利用付帯があります。

年会費に対する費用対効果を高めるためにも、申込前には必ず自分の利用シーンにつながるサービスが含まれているか、適用条件に無理がないかを確認しましょう。

会計ソフトとの連携に対応したカードを選ぶと、経費処理の工数削減につながります。

会計ソフトと事業用クレジットカードを連携させると、利用明細が自動で取り込まれ、仕訳まで一括で処理できます。入力作業が不要になり日々の記帳にかかる時間を短縮できるほか、記帳ミスを軽減することも可能です。

すでに会計ソフトを利用している場合は、事前に連携できるクレジットカードを確認してください。まだ会計ソフトを導入していないのであれば、会計ソフトの割引優待が付帯するカードを選ぶと、年会費や初年度の利用料を抑えられるといった恩恵を受けられるケースもあります。

たとえば「freeeの提携カード」なら「freee会計」とスムーズに連携でき、明細の自動取得によって仕訳作業の負担を最小限に抑えることが可能です。また、freeeの提携カードにはフリーランスが申し込みやすいラインナップも用意されています。

事業用クレジットカードの導入を機に会計ソフトとの連携環境を整え、バックオフィス業務の負担を減らして本業に集中できる体制を作りましょう。

フリーランスがクレジットカードを申し込む際は、審査だけでなく、申込手続き上の細かい点にも注意が必要です。以下のポイントをあらかじめ確認しておきましょう。

• 固定電話を設置しておく
• 確定申告書の控えを手元に用意しておく
• 勤務先欄に自営業・屋号・自宅住所を正しく記入する

申込時に固定電話番号を記載すると、事業用の連絡先として実態が確認しやすくなり、審査においてプラスに働く傾向があります。とくに開業直後や収入実績が少ないフリーランスの場合、固定電話の有無が信用を担保するひとつの要素です。

もちろん、固定電話は必須条件ではなく、携帯電話の番号のみで申込可能なクレジットカードも存在します。しかし、審査通過の可能性を少しでも高めたいのであれば、可能な限り固定電話を設置したほうが、審査において有利に働くことが期待できます。

近年は本人確認書類のみで申し込めるカードもありますが、確定申告書の控えを用意しておくと安心です。高額な利用限度額を希望する場合や、審査の過程で提出を求められた際にすぐ対応できるよう、準備しておきましょう。

なお、e-Taxで電子申告した場合、申告内容の送信を証明する「受信通知（受付結果）」の提出を求められるケースがあります。電子申告済みの場合は、受信通知もあわせて保管しておきましょう。

申込フォームの勤務先欄には自営業である旨・屋号・住所を正確に記入しましょう。未記入や誤記があると審査において不備と判断されるおそれがあります。

屋号がある場合は屋号を、ない場合は自身の個人名を記入しましょう。住所欄については、働き方にあわせて以下のように記載してください。

また、審査をスムーズに進めようとして虚偽の申告をすることは絶対に避けてください。クレジットカードやローンの利用履歴といった個人の信用情報は、信用情報機関に登録されています。

審査時の照会によって虚偽は必ず発覚し、カードの審査に落ちるだけでなく、今後の金融取引全体に悪影響を及ぼします。必ず事実を正確に申告しましょう。

フリーランスでもクレジットカードの申し込みは可能です。審査では事業実績や収入の安定性が重視されるため、開業届の提出や確定申告書の控えの用意、事業用口座の開設といった事前準備を整えておくことが重要です。

日々の経費管理を効率化するには、会計ソフトと連動しやすい事業用クレジットカードの活用が適しています。「freeeの提携カード」を利用すれば、「freee会計」とスムーズに連携でき、利用明細の自動取り込みによって仕訳作業の手間を省けます。開業直後や事業所得が低い場合でも発行実績があるカードなので、フリーランスの方でも安心してお申し込みいただけます。

事業用クレジットカードを導入し、本業に集中できる環境を整えましょう。

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フリーランスでもクレジットカードを作ることは可能です。

ただし、会社員のように毎月の収入が安定していないと見なされるため、審査においては「安定した収入が継続してあるか」が厳しく見られます。

本人確認書類のみで申し込めるカードもありますが、審査の内容や希望する限度額によっては、確定申告書の控えや開業届の提出を求められる場合もあります。 事業の実態をスムーズに証明できるよう、これらの書類はあらかじめ手元に整理しておくと安心です。

詳しくは記事内「フリーランスはクレジットカードを作れる？」をご覧ください。

フリーランスがクレジットカードを作るべき理由は、事業とプライベートとの支出を明確に分け、経理作業の手間を削減できるためです。

また、ビジネス向けカードは個人カードよりも利用限度額が高く設定される傾向にあります。パソコンなどの高額機材の購入やWeb広告費といった、事業特有のまとまった支出にも対応しやすくなります。

詳しくは記事内「フリーランスがクレジットカードを作るメリット5選」をご覧ください。

フリーランスは毎月の固定給がないため返済能力の判断が難しイルス、会社員と比較して審査が厳格に行われます。

審査では客観的な支払能力が重視されるため、申込時の入力情報をもとに、事業として十分な利益を出せているか、売上が上向きに成長しているかといった実績が求められます。

詳しくは記事内「フリーランスがクレジットカード審査を通過するためにすべきこと」をご覧ください。