資金繰り改善の基礎知識

個人事業主が借入をするには?

個人事業の開業時、業種によってはまとまった資金が必要になります。店舗を持つ場合は物件費、飲食店の場合は設備のための資金、仕入れ費用も必要でしょう。また、創業後も事業の拡大のために運営費や設備費が必要になるケースもあります。
個人事業主が借入をするのは難しいのでは?と思う方もいるかもしれませんが、そんなことはありません。この記事では、個人事業主と借入について詳しくご紹介していきます。

個人事業主が借入をするには?

目次

資金繰り改善ナビ

個人事業主の借入先①日本政策金融公庫

日本政策金融公庫は、民間の金融機関の役割を補完する目的で設立された政府系金融機関です。国民生活事業、中小企業事業、農林水産事業の3つの融資事業を提供しています。
個人事業主の方は国民生活事業の融資制度に申し込みをしてみるといいでしょう。

日本政策金融公庫が提供する融資制度は様々で、創業時の個人事業をサポートする融資や、外部環境の影響で経営が悪化した時の融資、新規事業支援、若者・女性・シニア起業家を支援する融資制度もあります。

国民生活事業の融資制度

融資制度 対象者 限度額 融資期間
(うち据置期間)
一般貸付 ほとんどの業種の中小企業の方が利用可能 4,800万円
(特定設備資金は7,200万円)
設備資金:10年以内(2年以内)
特定設備資金: 20年以内(2年以内)
運転資金: 7年以内(1年以内)
新規開業資金 新たに事業を始める方または事業開始後おおむね7年以内の方 7,200万円
(うち運転資金4,800万円)
設備資金:20年以内(2年以内)
運転資金: 7年以内(2年以内)
新創業融資制度 新たに事業を始める方または事業開始後で税務申告を2期終えていない方 3,000万円
(うち運転資金1,500万円)
各融資制度に定めるご返済期間以内
女性、若者/シニア起業家支援資金 女性または35歳未満か55歳以上の方であって、新たに事業を始める方または事業開始後おおむね7年以内の方 7,200万円
(うち運転資金4,800万円)
設備資金:20年以内(2年以内)
運転資金: 7年以内(2年以内)
マル経融資
(小規模事業者経営改善資金)
商工会議所、商工会または都道府県商工会連合会の実施する経営指導を受け、推薦を受けた方 2,000万円 設備資金:10年以内(2年以内)
運転資金: 7年以内(1年以内)
経営環境変化対応資金 売上が減少するなど業況が悪化している方 4,800万円 設備資金:15年以内(3年以内)
運転資金: 8年以内(3年以内
取引企業倒産対応資金 取引企業などの倒産により経営に困難を来している方 別枠3,000万円 運転資金: 8年以内(3年以内)

申し込みから融資実行まで

日本政策金融公庫は、借入の申込から実行までは約1ヶ月かかります。
このため、資金需要がある時期(お金が必要になる時期や不足する時期)の2ヶ月前から準備を始めると良いでしょう。なお、上記の表は融資の限度額を表したもので、融資平均額は約700万円(日本政策金融公庫『融資制度一覧から探す』より)です。

金利

金利は銀行のプロパー融資と比較して低めに設定されていますが、借入の理由や事業の状況によっても異なります。出来るだけ低金利で借りるためにも、しっかりと資料の準備をして返済能力を示すことが大切です。
また、1回目の借入の返済をきちんと終えれば実績になり、2回目以降の金利を抑えることができます。日本政策金融公庫から融資を受け、返済したという事実は銀行融資を申し込む際も実績として評価してもらえます。

個人事業主の借入先②自治体が提供する制度融資

日本政策金融公庫からの借入と並んで個人事業主におすすめしたいのが、自治体が提供する制度融資です。制度融資では、地方自治体・金融機関・信用保証協会が連携して中小企業や個人事業主に融資をしてくれます。

一般的に個人事業や小規模事業は信用が低く、銀行融資の審査に通りにくいという現状があります。制度融資では、この点をカバーするために信用保証協会が信用保証をしてくれ流のです。信用保証料を支払う必要はありますが、万が一返済ができなくなった場合に弁済をしてくれるため、審査に通りやすくなっています。
さらに自治体が信用保証料の補助や、融資の貸付資金を金融機関に一部預託してくれる点も魅力です。これにより、審査に通りやすくなる上に、保証料や金利の負担も軽減されます。

ただし、関わる機関が多いため、申し込みから審査実行まで時間がかかる点には注意が必要です。
融資制度は各自治体によって異なりますので、「お住いの都道府県名+制度融資」で検索してみるといいでしょう。

個人事業主の借入先③銀行

銀行が提供する融資には、プロパー融資とビジネスローンがあります。プロパー融資は準備する資料も多く審査も厳し目です。対してビジネスローンは審査がやさしめで申し込みから融資実行までスピーディに行われる点が魅力です。そのぶん金利は高くなりますが、すぐに資金が必要な場合に有効でしょう。

ビジネスローンの中には、会計ソフトが銀行と提携して提供しているものもあります。会計ソフト内に蓄積されたデータや決算書を元にビジネスローンの申請を行えるため、いくら必要なのか、どれくらいで返済するのが良いのかなどを判断しやすいでしょう。担保が不要な点も魅力です。

企業名 ビジネスローン名 概要
横浜銀行 〈はまぎん〉スーパービジネスローン 横浜銀行が会計ソフトのfreeeと提携して提供するビジネスローン。売上高10億円以下の中小企業であること、業歴2年以上かつ直近2期以上の確定申告を継続完了していること、金融機関からの借り入れの延滞および税金の滞納のないことなどいくつか条件がある。
金利は、固定金利で年2.50%~ 、変動金利で年2.70%~ 。担保不要。
ジャパンネット銀行 ビジネスローン(freee会員専用) 大手オンラインバンク・ジャパンネット銀行がfreeeと提携して提供するビジネスローン。利用限度額の範囲内で何度でも借り入れ可能、申し込みはネット完結、申し込み後最短で翌営業日から借り入れ可能などの特徴がある。金利は1.45~13.75%。最大3000万円まで借り入れ可能。担保不要。

個人事業主の借入先④家族や友人

資金の目処がどうしても立たない場合、家族や友人に借入をお願いするのも一つの方法です。
「2013年度新規開業実態調査」(日本政策金融公庫 総合研究所調べ)によると、創業資金総額に占める自己資金の割合は27%、金融機関等からの借入金が61%、親族が6%、その他が6%となっています。
自己資本と金融機関等からの融資で全てまかなうことができれば良いですが、足りない場合や融資を断られてしまった場合などは、家族や友人に頼るのも一つの方法です。借入をする際は、いつまでに返すのかなどしっかりと取り決めをしましょう。

借入以外の資金調達方法

ここまで個人事業主と借入について詳しくご紹介してきました。借入はデット・ファイナンスと呼ばれ、「負債」に分類されます。
資金調達にはこの他にも、売掛債権を現金化するファクタリングや、事業アイデアや商品の共感を呼びかけ第三者からお金を募るクラウドファンディング、支払いを先送りにするクレジットカードなどがあります。

最適な資金調達方法を選択するためにも、普段から資金繰り表を作って資金の流れを把握することが大切です。

資金状況の確認から資金調達までをサポート

この記事をご覧になっている方は、普段から資金繰りの状況についてチェックなさっているでしょうか。会計freeeのユーザーアンケートによると、定期的に資金状況についてチェックしている方は約50%、確認の方法は預金残高通帳です。

資金繰りについて正確に把握するためには、「資金繰り表」を作り、将来の売上高、コスト、運転資金の増加、固定資産の増加などを管理する必要があります。この資金繰り表は銀行から借り入れをする際にも非常に重要です。借り入れ金を返せるかどうかを示す根拠になるためです。

しかし、大企業のように財務部を持たない場合、資金繰り表を作り定期的に管理することは容易ではありません。

自動で資金繰りを予測

資金繰り改善ナビは、会計freeeを利用する事業者の方全員が利用できるサービスです。(会計freeeに登録済みの方はこちら
事業の財務状況をfreee finance labが自動で分析し、「オファー型融資」「請求書ファイナンス」「クレジットカード」の三つの資金調達方法のなかから、”今すぐに使える”手段をご提案します。(freee finance lab株式会社はfreee株式会社の100%子会社です。)

融資のための膨大な資料を用意する必要はなく、資金繰り予測を見ながら利用可能な資金調達手段を選ぶだけです。

資金繰りの状況
資金繰りの状況を自動で表示
オファー型融資、請求書ファイナンス、クレジットカードなど最適な資金調達方法を提案


オファー型融資:借りられる金融商品がわかる

資金繰りの必要性を感じる多くの方は、知人の経営者に相談したり、付き合いのある金融機関に勧められた商品の中から選択をします。しかし、そもそも審査に通る可能性はどれくらいあるのか、金利はどれくらいなのか…など不安はつきません。
資金繰り改善ナビが提供するオファー型融資では、会計freeeのデータで融資条件を事前に個別試算することが可能です。

オファー型融資
事業のデータをもとに利用可能な融資が提案される
融資限度額、利息の試算も事前に表示

将来予測や調達可能額等の分析はfreee finance labが実施しており、データが同意なく金融機関に提供されることはありません。事前に条件が表示され、完全非対面、さらに、法人の場合は代表者保証が不要です。

請求書ファイナンス:買取可能な請求書を提案

また、急な資金が欲しい時に活用できるのが「請求書ファイナンス」で、最短1営業日で資金繰りを改善できます。請求書ファイナニアンスでは、freeeで発行した請求書の中なかから、買取可能な請求書(あるいは売掛債権)の金額と買取手数料金利が提示されます。請求書が現金化されると言ってもいいでしょう。
担保や保証人なしで、取引先売掛先に知られることもなくずオンラインで申し込みが完結するサービスです。

請求書をオンラインですぐに資金化
※お取引先様に知られることはありません
請求書をオンラインで最短即日現金化

事業用クレジットカード:freeeカード

資金調達、資金繰りの手段として最後にご紹介したいのが事業用クレジットカード(ビジネスカード)です。
「独立する前にクレジットカードを作っておくように」と勧められたことはありませんか?一般的に、個人事業主、フリーランス、経営者などご自身で事業を運営するようになると、クレジットカードの審査に通りにくくなると言われています。

しかし、支払いを先送りする方法としてクレジットカードは有効な手段の一つです。このためfreeeでは、事業をお持ちの方に特化したクレジットカードを提供しています。ブランドはVISA、Master、American Expressといった主要国際ブランドを揃えた豊富なラインナップを揃えており、オンラインからすぐに申し込むことが可能です。


freee MasterCardライト

年会費無料の頼れるカード

freee MasterCardライト
  • 申し込みWeb完結、最短4営業日で発行
  • 銀行口座を開設前でも申し込み可能
  • 個人事業主、中小企業の利用実績が多いライフカードによる審査 入会可能か1秒診断を試してみる
  • 事業に適した高い利用限度額

freee MasterCard ライトゴールド

ライトよりグレードの高いビジネスカード

freee MasterCardライトゴールド
  • 申し込みWeb完結、最短4営業日で発行
  • 銀行口座を開設前でも申し込み可能
  • 年会費2,000円(税抜)
    初年度年会費無料
  • 個人事業主、中小企業の利用実績が多いライフカードによる審査
    入会可能か1秒診断を試してみる
  • ラウンジ利用・付帯保険・ポイント還元対応

freee セゾンプラチナビジネスカード

急成長ビジネスのための1枚

freee セゾンプラチナビジネスカード
  • 最上級のサービスラインナップ
  • ご利用状況に応じた年会費優遇
  • 会計freeeのデータ活用による柔軟な限度額設定
次に遷移する株式会社クレディセゾンのwebページにて申込を完了してから、当該申込にかかるクレジット契約を解約するまでの期間、クレジットカード与信審査および契約締結手続に利用することを目的として、お客様の財務情報、ユーザー情報等が、株式会社クレディセゾンに提供されることに同意します。

freee VISAカード クラシック

法人・個人事業主への賢い選択

freee VISAカード クラシック
  • シェアNo.1国際ブランドのVISA
  • 条件により年会費無料
  • 事業用特典が豊富な三井住友カードが発行
  • 電子マネー、モバイル決済などの便利な機能

freee VISAカード ゴールド

クラシックよりグレードの高いビジネスカード

freee VISAカード ゴールド
  • シェアNo.1国際ブランドのVISA
  • 条件により年会費割引あり
  • 事業用特典が豊富な三井住友カードが発行
  • 電子マネー、モバイル決済などの便利な機能
  • ラウンジ利用・付帯保険・ポイント還元対応

freee MasterCard

高い限度額で年会費無料
法人利用にもおすすめ

freee MasterCard
  • 郵送申込みで最短2週間で発行
  • 法人でも限度額200万円までなら、決算書不要
  • 従業員カード、ETCカードも最大999枚発行
  • 個人事業主、中小企業の利用実績が多いライフカードによる審査
    入会可能か1秒診断を試してみる

freee MasterCard ゴールド

freee MasterCardよりもグレードの高いビジネスカード
法人利用にもおすすめ

freee MasterCard ゴールド
  • 郵送申込みで最短2週間で発行
  • 法人でも限度額200万円までなら、決算書不要
  • 従業員カード、ETCカードも最大999枚発行
  • 個人事業主、中小企業の利用実績が多いライフカードによる審査
    入会可能か1秒診断を試してみる
  • ラウンジ利用・付帯保険・ポイント還元対応

まとめ

事業を運営・拡大していく上で資金繰りに関する問題は避けて通れない道です。また、なかなか相談相手がいない話題でもあります。

資金繰り改善ナビや会計freeeのデータを活用して、事業を効率的に運営していきましょう。

資金繰り改善ナビ

請求書ファイナンス

資金繰りの確認から資金調達まで

会計freeeをデータを元にこれまでの資金推移と将来予測を自動的に表示。
どんな条件でいくら借りられるのかを申し込む前に事前提示します。もちろん個別同意なくデータが提供されることはありません。
経営の選択肢を常に持つことで、安心して事業にフォーカスできます。

請求書ファイナンス
freeeカード
バックオフィス基礎知識